Ёлектронна€ библиотека
‘орум - «доровый образ жизни
—аморазвитие, ѕоиск книг ќбсуждение прочитанных книг и статей,
 онсультации специалистов:
–эйки;  осмоэнергетика; Ѕиоэнергетика; …ога; ѕрактическа€ ‘илософи€ и ѕсихологи€; «доровое питание; ¬ гост€х у астролога; ќсознанное существование; ‘эн-Ўуй; Ўпаргалка по “√ѕ ѕедагогика шпаргалка

—трахование Ўпаргалка


ќглавление
  • 1.†ѕќЌя“»≈ —“–ј’ќ¬јЌ»я. —“–ј’ќ¬ќ… ‘ќЌƒ
  • 2.†—ѕќ—ќЅџ ‘ќ–ћ»–ќ¬јЌ»я —“–ј’ќ¬џ’ ‘ќЌƒќ¬. —”ўЌќ—“№ —“–ј’ќ¬јЌ»я
  • 3.†ѕ–»«Ќј » » ‘”Ќ ÷»» —“–ј’ќ¬јЌ»я
  • 4.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ ¬ –џЌќ„Ќќ… Ё ќЌќћ» ≈
  • 5.†—“–ј’ќ¬ј“≈Ћ». —“–ј’ќ¬ў» ». «ј—“–ј’ќ¬јЌЌќ≈ Ћ»÷ќ. ¬џ√ќƒќѕ–»ќЅ–≈“ј“≈Ћ№
  • 6.†—“–ј’ќ¬џ≈ ј√≈Ќ“џ » Ѕ–ќ ≈–џ. ќЅЏ≈ “џ —“–ј’ќ¬јЌ»я. —“–ј’ќ¬џ≈ –»— , —Ћ”„ј…, —”ћћј, ”ў≈–Ѕ
  • 7.†договор страховани€. страховое свидетельство
  • 8.†ѕ–ј¬ј » ќЅя«јЌЌќ—“» —“ќ–ќЌ ƒќ√ќ¬ќ–ј —“–ј’ќ¬јЌ»я
  • 9.†ѕ–≈ –јў≈Ќ»≈ ƒќ√ќ¬ќ–ј —“–ј’ќ¬јЌ»я
  • 10.†”Ѕџ“ќ„Ќќ—“№ —“–ј’ќ¬ќ… —”ћћџ
  • 11.†—“–ј’ќ¬ќ≈ ¬ќ«ћ≈ў≈Ќ»≈
  • 12.†”ў≈–Ѕ » ¬џѕЋј“ј —“–ј’ќ¬ќ√ќ ¬ќ«ћ≈ў≈Ќ»я. ”—“јЌќ¬Ћ≈Ќ»≈ ‘ј “ј —“–ј’ќ¬ќ√ќ —Ћ”„јя
  • 13.†–ј«ћ≈– ”ў≈–Ѕј, —“–ј’ќ¬ќ… ¬џѕЋј“џ » —ќ—“ј¬Ћ≈Ќ»≈ ј “ј ќ —“–ј’ќ¬ќћ —Ћ”„ј≈
  • 14.†—“–ј’ќ¬јя ¬џѕЋј“ј
  • 15.†—“–ј’ќ¬ќ… –»— 
  • 16.†¬»ƒџ –»— ќ¬ » »’ ќ÷≈Ќ ј
  • 17.† Ћј——»‘» ј÷»я –»— ќ¬
  • 18.†”ѕ–ј¬Ћ≈Ќ»≈ –»— јћ»
  • 19.†ћ≈“ќƒџ » Ё“јѕџ ”ѕ–ј¬Ћ≈Ќ»я –»— ќћ
  • 20.†ќ—Ќќ¬Ќџ≈ ѕ–»Ќ÷»ѕџ  Ћј——»‘» ј÷»» —“–ј’ќ¬јЌ»я
  • 21.†—“–ј’ќ¬ќ… ѕќЋ»—.  Ћј——»‘» ј÷»я ѕќ ќ“–ј—Ћяћ
  • 22.† Ћј——»‘» ј÷»я ѕќ ‘ќ–ћ≈ ќ–√јЌ»«ј÷»»
  • 23.† Ћј——»‘» ј÷»я ѕќ ¬»ƒјћ —“–ј’ќ¬јЌ»я
  • 24.† Ћј——»‘» ј÷»я —“–ј’ќ¬јЌ»я ѕќ —ѕќ—ќЅ” ¬ќ¬Ћ≈„≈Ќ»я ¬ —“–ј’ќ¬ќ≈ —ќќЅў≈—“¬ќ
  • 25.†«ј ќЌќƒј“≈Ћ№Ќќ≈ –≈√”Ћ»–ќ¬јЌ»≈ —“–ј’ќ¬ќ√ќ ƒ≈Ћј
  • 26.†√ќ—”ƒј–—“¬≈ЌЌџ… Ќјƒ«ќ– «ј —“–ј’ќ¬ќ… ƒ≈я“≈Ћ№Ќќ—“№ё
  • 27.†Ћ»÷≈Ќ«»–ќ¬јЌ»≈ —“–ј’ќ¬ќ… ƒ≈я“≈Ћ№Ќќ—“»
  • 28.†—“–ј’ќ¬јя ѕ–≈ћ»я (¬«Ќќ—)
  • 29.†—“–ј’ќ¬ќ… “ј–»‘
  • 30.†ѕќ—“–ќ≈Ќ»≈ “ј–»‘ќ¬ ѕќ —“–ј’ќ¬јЌ»ё »ћ”ў≈—“¬ј » ƒ–”√»’ –»— ќ¬
  • 31.†–ј—„≈“ —“–ј’ќ¬џ’ “ј–»‘ќ¬ ѕќ ¬»ƒјћ —“–ј’ќ¬јЌ»я, ќ“Ќќ—яў»ћ—я   —“–ј’ќ¬јЌ»ё ∆»«Ќ» (ј “”ј–Ќџ≈ –ј—„≈“џ)
  • 32.†ќ—Ќќ¬ј ‘»ЌјЌ—ќ¬ќ… ”—“ќ…„»¬ќ—“» —“–ј’ќ¬ў» ј. ƒќ’ќƒџ » –ј—’ќƒџ —“–ј’ќ¬ќ… ќ–√јЌ»«ј÷»»
  • 33.†—“–ј’ќ¬џ≈ –≈«≈–¬џ » ‘ќЌƒџ —“–ј’ќ¬ў» ќ¬
  • 34.†–≈«≈–¬ –Ќѕ
  • 35.†ѕј”ЎјЋ№Ќџ≈ ћ≈“ќƒџ –ј—„≈“ј
  • 36.†–≈«≈–¬џ ”Ѕџ“ ќ¬ (–«”, –ѕЌ”, – )
  • 37.†–≈«≈–¬  ќЋ≈ЅјЌ»… ”Ѕџ“ќ„Ќќ—“». –≈«≈–¬ ѕ–≈ƒ”ѕ–≈ƒ»“≈Ћ№Ќџ’ ћ≈–ќѕ–»я“»…
  • 38.†—“–ј’ќ¬џ≈ –≈«≈–¬џ ѕќ —“–ј’ќ¬јЌ»ё ∆»«Ќ»
  • 39.†ћ≈“ќƒџ –ј—„≈“ј –≈«≈–¬ј ѕ–≈ћ»… ѕќ —“–ј’ќ¬јЌ»ё ∆»«Ќ»
  • 40.†—ќЅ—“¬≈ЌЌџ…  јѕ»“јЋ —“–ј’ќ¬ќ… ќ–√јЌ»«ј÷»»
  • 41.†»Ќ¬≈—“»÷»ќЌЌјя ѕќЋ»“» ј —“–ј’ќ¬ў» ј
  • 42.†–ј«ћ≈ў≈Ќ»≈ —“–ј’ќ¬џ’ –≈«≈–¬ќ¬
  • 43.†Ћ»„Ќќ≈ —“–ј’ќ¬јЌ»≈. —“–ј’ќ¬јЌ»≈ ∆»«Ќ»
  • 44.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ ќ“ Ќ≈—„ј—“Ќџ’ —Ћ”„ј≈¬ » ЅќЋ≈«Ќ≈…
  • 45.†ќ—Ќќ¬џ »ћ”ў≈—“¬≈ЌЌќ√ќ —“–ј’ќ¬јЌ»я
  • 46.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ »ћ”ў≈—“¬ј ќ–√јЌ»«ј÷»…
  • 47.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ ќ“ ќ√Ќя (ќ√Ќ≈¬ќ≈ —“–ј’ќ¬јЌ»≈). —“–ј’ќ¬јЌ»≈ »ћ”ў≈—“¬ј √–ј∆ƒјЌ
  • 48.†“–јЌ—ѕќ–“Ќќ≈ —“–ј’ќ¬јЌ»≈
  • 49.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈  ќћћ≈–„≈— »’ –»— ќ¬
  • 50.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ –»— ќ¬ Ќќ¬ќ… “≈’Ќ» » » “≈’ЌќЋќ√»»
  • 52.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ √–ј∆ƒјЌ— ќ… ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“» ѕ–≈ƒѕ–»я“»…
  • 53.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“» ѕ–ќ»«¬ќƒ»“≈Ћ≈… “ќ¬ј–ќ¬. —“–ј’ќ¬јЌ»≈ ѕ–ќ‘≈——»ќЌјЋ№Ќќ… ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“»
  • 54.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“» «ј Ќ≈»—ѕќЋЌ≈Ќ»≈ ќЅя«ј“≈Ћ№—“¬ ѕќ  ќћћ≈–„≈— ќћ”  –≈ƒ»“”. ƒ–”√»≈ ¬»ƒџ —“–ј’ќ¬јЌ»я √–ј∆ƒјЌ— ќ… ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“»
  • 55.†—”ўЌќ—“№ ѕ≈–≈—“–ј’ќ¬јЌ»я
  • 56.†¬»ƒџ ѕ≈–≈—“–ј’ќ¬јЌ»я. ƒќ√ќ¬ќ–џ ѕ≈–≈—“–ј’ќ¬јЌ»я
  • 57.†¬»ƒџ ƒќ√ќ¬ќ–ќ¬ ѕ≈–≈—“–ј’ќ¬јЌ»я
  • 58.†ѕќЌя“»≈ » —“–” “”–ј —“–ј’ќ¬ќ√ќ –џЌ ј
  • 59.†”„ј—“Ќ» » —“–ј’ќ¬ќ√ќ –џЌ ј. —“–ј’ќ¬џ≈ ј√≈Ќ“џ
  • 60.†—“–ј’ќ¬џ≈ Ѕ–ќ ≈–џ

     оллектив авторов
    —трахование: Ўпаргалка


    1.†ѕќЌя“»≈ —“–ј’ќ¬јЌ»я. —“–ј’ќ¬ќ… ‘ќЌƒ

    —трахование представл€ет собой отношени€ по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

    ћатериальным воплощением экономической категории страховой защиты €вл€етс€ страховой фонд Ц совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ. »сторически первой организационной формой материального воплощени€ экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд.

    Ќовое качество страховой фонд получил в св€зи с выделением из товарного обращени€ специфического товара Ц денег.

    ѕо€вление денег освободило страховой фонд от массы технических неудобств, св€занных с натурально-вещественным его содержанием, открыло перед ним новые возможности. ѕрежде всего благодар€ денежной форме, в которой также стал создаватьс€ страховой фонд, его ресурсы могли быть быстро превращены в любую потребительную стоимость, необходимую дл€ возмещени€ возникшего ущерба. ƒенежна€ форма страхового фонда позволила ему превратитьс€ из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хоз€йственный оборот, в средство воздействи€ и гарантии развити€ межотраслевого хоз€йственного оборота.

    ќсознанна€ человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складыватьс€ определенные страховые отношени€.

    —одержание страховых отношений охватывало образование и использование ресурсов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации.

    ѕо мере развити€ общества эти отношени€ получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми методами.

    ћощным импульсом к организации страховой защиты стали общественное разделение труда, развитие ремесленного производства и выделение торговли в самосто€тельную отрасль. –ост городов, развитие ремесленного производства, торговли, особенно международной торговли, св€занной с повышенным риском и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечени€. ¬ этой св€зи кредит и страхование были тесно взаимосв€заны. —трахование имущества заемщика, передаваемого кредитору под обеспечение ссуды (морские займы), вызвало к жизни выделение из числа кредиторов, и в первую очередь ростовщиков, особую группу профессионалов Ц страховщиков, или андеррайтеров, в руках которых сосредоточивались ресурсы страхового фонда. ќперативное управление ресурсами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейс€ на анализ фактов и обсто€тельств, их накопление, обобщение и систематизацию.


    2.†—ѕќ—ќЅџ ‘ќ–ћ»–ќ¬јЌ»я —“–ј’ќ¬џ’ ‘ќЌƒќ¬. —”ўЌќ—“№ —“–ј’ќ¬јЌ»я

    »стори€ общественных отношений выработала три основные формы организации страхового фонда.

    1.†÷ентрализованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. ÷ель их формировани€ Ц обеспечение выполнени€ отдельных видов об€зательного страховани€, возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий. ‘ормирование таких фондов осуществл€етс€ как в натуральной, так и в денежной форме. √осударственные страховые (резервные) фонды наход€тс€ в распор€жении правительства.

    2.†—амострахование как система создани€ и использовани€ страховых фондов хоз€йствующими субъектами и людьми. ¬ этом случае риск остаетс€ на удержании самого страховател€. ѕри самостраховании создаютс€ децентрализованные страховые фонды в натуральной и денежной формах. ќни предназначены дл€ преодолени€ временных затруднений в де€тельности отдельной организации или физического лица. ќсновной источник формировани€ децентрализованных страховых фондов Ц доходы этого предпри€ти€ или физического лица. ѕор€док использовани€ средств страхового фонда в услови€х самостраховани€ предусматриваетс€ в уставе хоз€йствующего субъекта.

    3.†—обственно страхование как система создани€ и использовани€ фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. —редства этих фондов используютс€ дл€ возмещени€ возникшего ущерба в соответствии с услови€ми и правилами страховани€. —траховой фонд страховщика создаетс€ за счет большого круга его участников, которые выступают в качестве страхователей. ‘ормирование фонда происходит в децентрализованном пор€дке, поскольку страховые взносы уплачиваютс€ каждым страхователем отдельно. ќн имеет только денежную форму. ѕри этом убыток одного страховател€ распредел€етс€ между всеми участниками создани€ страхового фонда, что приводит к большой его маневренности и ускорению оборачиваемости страховых резервов.

    —ущность страховани€. ¬озмещение ущерба, вызываемого про€влением разрушительных противоречий от взаимодействи€ сил природы и общества, порождает необходимость установлени€ определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Ёти объективные отношени€ людей дл€ обеспечени€ непрерывного и бесперебойного производственного процесса, дл€ поддержани€ стабильности и устойчивости достигнутого уровн€ жизни в совокупности составл€ют экономическую категорию страховой защиты.


    3.†ѕ–»«Ќј » » ‘”Ќ ÷»» —“–ј’ќ¬јЌ»я

    —пецифика экономической категории страховани€ определ€етс€ следующими признаками: наличие страхового риска (и критери€ его оценки);

    Х случайный характер наступлени€ стихийного бедстви€ или иного про€влени€ разрушительных сил природы;

    Х объективна€ потребность возмещени€ ущерба;

    Х†наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени;

    Х формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

    Х†выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

    Х реализаци€ мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного событи€;

    Х возвратность страховых платежей;

    Х самоокупаемость страховой де€тельности.

    —трахование возникло и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей. Ќесмотр€ на случайный характер стихийного бедстви€ или иного разрушительного событи€, по€вилась возможность их научного предвидени€. —тало возможным с большой степенью достоверности предсказывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной формах. Ѕлагодар€ научному предвидению страховщик мог осознанно реализовывать меры по предупреждению неблагопри€тных последствий наступлени€ страхового риска. ћеры превенции (т.†е. предупреждени€ возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позвол€ют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и зачастую использовать их в качестве источника инвестиций. —трахование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.

    —трахование Ц это способ возмещени€ убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределени€ между многими лицами (страховой совокупностью). ”бытков возмещаютс€ из средств страхового фонда, который находитс€ в ведении страховой организации (страховщика). ќбъективна€ потребность в страховании обусловливаетс€ тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во вс€ком случае не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. ¬ подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они Ђоседаютї в имущественной сфере самого потерпевшего. «аранее созданный страховой фонд может быть источником возмещени€ ущерба.

    ‘ункции страховани€. Ёкономической сущности страховани€ соответствуют его функции, выражающие общественное значение данной категории.

    √лавной €вл€етс€ рискова€ функци€, поскольку страховой риск как веро€тность ущерба непосредственно св€зан с основным назначением страховани€ по оказанию денежной помощи пострадавшим. ѕредупредительна€ функци€ направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда меропри€тий по уменьшению страхового риска. —берегательна€ функци€: в случае сбережени€ страховых сумм с помощью страховани€ на дожитие в св€зи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. контрольна€ функци€ страховани€ предусматривает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.


    4.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ ¬ –џЌќ„Ќќ… Ё ќЌќћ» ≈

    ѕереход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страховани€ в общественном воспроизводстве, значительно расшир€ет сферу страховых услуг и развитие альтернативы государственному страхованию. ѕри командно-административной системе управлени€ народным хоз€йством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло зан€ть подобающего места в экономике и общественных отношени€х.

    –азвитие рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страховани€.

    ѕри этом нар€ду с традиционным предназначением Ц обеспечение защиты от природных катастроф (землетр€сени€, наводнени€, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.)†Ц страхование все в большей степени начинает обеспечивать защиту в случае убытков от различных криминогенных €влений (кражи, разбойные нападени€, угон транспортных средств и др.). ѕредпри€ти€ и организации различных форм собственности, €вл€ющиес€ страховател€ми, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, вызванного гибелью или повреждением основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации экономических (предпринимательских) рисков. —егодн€ прин€то выдел€ть два основных направлени€ страховани€ этих рисков: страхование риска пр€мых и косвенных потерь.   пр€мым потер€м могут быть отнесены, например, потери от недополучени€ прибыли, убытки от простоев оборудовани€ вследствие недопоставок сырь€, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. косвенные потери Ц это упущенна€ выгода, банкротство предпри€ти€ и пр.

    »зменени€ затрагивают также сферу имущественного и личного страховани€ граждан, что непосредственно св€зано с экономическими интересами населени€. —оотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страховани€, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страховани€, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страховани€ жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфл€ционных меропри€тий с переходом к рыночной экономике неизбежно станов€тс€ предметом страховой политики. ¬озрастает предложение страховых услуг. ѕостепенно формируетс€ страховой рынок. ѕриоритет отдаетс€ добровольным видам страховани€, хот€ в определенных сферах сохран€етс€ или даже вводитс€ об€зательное страхование (например, медицинское, страхование военнослужащих от несчастных случаев и др.).

    ¬ рыночной экономике страхование €вл€етс€, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благососто€ни€ людей, а с другой Ц видом де€тельности, принос€щим доход. »сточниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой де€тельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер де€тельности, акции предпри€тий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.†д.


    5.†—“–ј’ќ¬ј“≈Ћ». —“–ј’ќ¬ў» ». «ј—“–ј’ќ¬јЌЌќ≈ Ћ»÷ќ. ¬џ√ќƒќѕ–»ќЅ–≈“ј“≈Ћ№

    —траховател€ми признаютс€ юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страховани€ либо €вл€ющиес€ страховател€ми в силу закона.

    —трахователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

    —трахователи вправе при заключении договоров страховани€ назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) дл€ получени€ страховых выплат по договорам страховани€, а также замен€ть их по своему усмотрению до наступлени€ страхового случа€.

    —траховщиками признаютс€ юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством –‘, созданные дл€ осуществлени€ страховой де€тельности (страховые организации и общества взаимного страховани€) и получившие в установленном законом пор€дке лицензию на осуществление страховой де€тельности на территории –‘. «аконодательными актами –‘ могут устанавливатьс€ ограничени€ при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории –‘.

    ѕредметом непосредственной де€тельности страховщиков не могут быть производственна€, торгово-посредническа€ и банковска€ де€тельность.

    «астрахованное лицо. Ёто лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно св€занный с личностью или обсто€тельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование).

    ¬ страховании часто используетс€ конструкци€ договора в пользу третьего лица, в котором самосто€тельное право требовани€ к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора Ц страховател€, а у третьего лица Ц выгодоприобретател€. —траховщик может противопоставить третьему лицу возражени€, вытекающие из ненадлежащего исполнени€ договора страховани€ страхователем.

    ¬ большинстве случаев закон предусматривает индивидуализацию выгодоприобретател€ в договоре страховани€.  ак правило, дл€ индивидуализации выгодоприобретател€ указывают наименование юридического лица либо им€ гражданина, однако в р€де случаев Ц услови€, при которых то или иное лицо становитс€ выгодоприобретателем. ¬ частности, законодатель указывает, что договор страховани€ ответственности за причинение вреда заключаетс€ в пользу лиц, которым может быть причинен такой вред.

    ¬ то же врем€ выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из об€занностей по договору страховани€ или предъ€вил страховщику требование о выплате возмещени€ или страховой суммы.


    6.†—“–ј’ќ¬џ≈ ј√≈Ќ“џ » Ѕ–ќ ≈–џ. ќЅЏ≈ “џ —“–ј’ќ¬јЌ»я. —“–ј’ќ¬џ≈ –»— , —Ћ”„ј…, —”ћћј, ”ў≈–Ѕ

    —траховые агенты Ц это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочи€ми.

    —траховые брокеры Ц это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном пор€дке в качестве предпринимателей, осуществл€ющие посредническую де€тельность по страхованию от своего имени на основании поручений страховател€ либо страховщика.

    ќбъекты страховани€ Ц это не противоречащие законодательству –‘ имущественные интересы, св€занные:

    Х†с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страховател€ или застрахованного лица (личное страхование);

    Х†с владением, пользованием, распор€жением имуществом (имущественное страхование);

    Х†с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

    —траховым риском €вл€етс€ предполагаемое событие, на случай наступлени€ которого проводитс€ страхование.

    —обытие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками веро€тности и случайности его наступлени€.

    —траховым случаем €вл€етс€ совершившеес€ событие, предусмотренное договором страховани€ или законом, с наступлением которого возникает об€занность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    —траховой суммой €вл€етс€ определенна€ договором страховани€ или установленна€ законом денежна€ сумма, исход€ из которой устанавливаютс€ размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами –‘ не предусмотрено иное.

    —траховой ущерб Ц это стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. ѕричитающа€с€ к выплате страхователю сумма называетс€ страховым возмещением (в личном страховании Ц страховой суммой).

    —истемы страхового обеспечени€. —истемы страхового обеспечени€ Ц это методы расчета страхового возмещени€ в соответствии с услови€ми страховани€.

    –азличают три системы страхового обеспечени€:

    Х пропорциональна€ ответственность;

    Х система первого риска;

    Х предельна€ ответственность.

    ѕропорциональна€ ответственность: возникший в застрахованном имуществе ущерб возмещаетс€ в доле, равной отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества.

    ќтветственность по первому риску Ц все убытки в пределах страховой суммы возмещаютс€ полностью.

    ѕредельна€ ответственность Ц убытки возмещаютс€ в твердо установленных границах. ѕри этом определ€ютс€ начальный уровень ущерба, подлежащего компенсации, и его максимальна€ величина.


    7.†договор страховани€. страховое свидетельство

    ƒоговор страховани€ €вл€етс€ соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик об€зуетс€ при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страховани€, а страхователь об€зуетс€ уплатить страховые взносы в установленные сроки.

    ƒоговор страховани€ может содержать и другие услови€, определ€емые по соглашению сторон, и должен отвечать общим услови€м действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством –‘.

    ƒл€ заключени€ договора страховани€ страхователь представл€ет страховщику письменное за€вление по установленной форме либо €вным допустимым способом за€вл€ет о своем намерении заключить договор страховани€.

    ƒоговор страховани€ вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

    ‘акт заключени€ договора страховани€ может удостовер€тьс€ передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страховани€.

    —траховое свидетельство должно содержать:

    Х наименование документа;

    Х наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

    Х†фамилию, им€, отчество или наименование страховател€ и его адрес;

    Х указание объекта страховани€;

    Х†размер страховой суммы;

    Х указание страхового риска;

    Х размер страхового взноса, сроки и пор€док его внесени€;

    Х срок действи€ договора;

    Х пор€док изменени€ и прекращени€ договора;

    Х другие услови€ по соглашению сторон, в том числе дополнени€ к правилам страховани€ либо исключени€ из них;

    Х подписи сторон.

    ќсновани€ дл€ отказа страховщика произвести страховую выплату:

    Х†умышленные действи€ страховател€, застрахованного лица или выгодоприобретател€, направленные на наступление страхового случа€;

    Х†совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страховани€, умышленного преступлени€, наход€щегос€ в пр€мой причинной св€зи со страховым случаем;

    Х†сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страховани€;

    Х†получение страхователем соответствующего возмещени€ ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

    Х†другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

    ”слови€ми договора страховани€ могут быть предусмотрены другие основани€ дл€ отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству –‘.

    –ешение об отказе в страховой выплате принимаетс€ страховщиком и сообщаетс€ страхователю в письменной форме с мотивированием причин отказа.


    8.†ѕ–ј¬ј » ќЅя«јЌЌќ—“» —“ќ–ќЌ ƒќ√ќ¬ќ–ј —“–ј’ќ¬јЌ»я

    —траховщик об€зан:

    Х†ознакомить страховател€ с правилами страховани€;

    Х†в случае проведени€ страхователем меропри€тий, уменьшивших риск наступлени€ страхового случа€ и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличени€ его действительной стоимости перезаключить по за€влению страховател€ договор страховани€ с учетом этих обсто€тельств;

    Х†при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. »наче страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1†% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

    Х†возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае дл€ предотвращени€ или уменьшени€ ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страховани€. ѕри этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

    Х†не разглашать сведени€ о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством –‘.

    ќб€занности страховател€:

    Х†своевременна€ уплата страховых взносов;

    Х†сообщение страховщику при заключении договора страховани€ всех известных страхователю обсто€тельств, имеющих значение дл€ оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страховани€ в отношении данного объекта страховани€;

    Х†прин€тие необходимых мер в цел€х предотвращени€ и уменьшени€ ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;

    Х†информирование страховщика о наступлении страхового случа€ в сроки, установленные договором страховани€.

    ƒоговором страховани€ могут быть предусмотрены и другие об€занности сторон.

    ¬ р€де случаев может предусматриватьс€ замена страховател€ в договоре страховани€.

    ƒоговор определ€ет пор€док и услови€ страховой выплаты. —трахова€ выплата осуществл€етс€ страховщиком в соответствии с договором страховани€ или законом на основании за€влени€ страховател€ и страхового акта (аварийного сертификата). —траховой акт составл€етс€ страховщиком или уполномоченным им лицом. ѕри необходимости страховщик запрашивает сведени€, св€занные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предпри€тий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обсто€тельствах страхового случа€, а также вправе самосто€тельно вы€сн€ть причины и обсто€тельства страхового случа€.

    ёридические лицы об€заны сообщать страховщикам по их запросам сведени€, св€занные со страховым случаем, включа€ сведени€, составл€ющие коммерческую тайну. ѕри этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством –‘.


    9.†ѕ–≈ –јў≈Ќ»≈ ƒќ√ќ¬ќ–ј —“–ј’ќ¬јЌ»я

    ѕрекращение договора страховани€ происходит в случа€х:

    Х†истечени€ срока действи€;

    Х†исполнени€ страховщиком об€зательств перед страхователем по договору в полном объеме;

    Х†неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

    Х†ликвидации страховател€, €вл€ющегос€ юридическим лицом, или смерти страховател€, €вл€ющегос€ физическим лицом, если договором не предусмотрена замена страховател€ в этих случа€х;

    Х†ликвидации страховщика в пор€дке, установленном законодательными актами –‘;

    Х†прин€ти€ судом решени€ о признании договора страховани€ недействительным;

    Х†в других случа€х, предусмотренных законодательными актами –‘.

    ƒоговор страховани€ может быть прекращен досрочно по требованию страховател€ или страховщика, если это предусмотрено услови€ми договора страховани€, а также по соглашению сторон. ќ намерении досрочного прекращени€ договора страховани€ стороны об€заны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращени€ договора страховани€, если договором не предусмотрено иное. ¬ случае досрочного прекращени€ договора страховани€ по требованию страховател€ страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страховател€ обусловлено нарушением страховщиком правил страховани€, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. ѕри досрочном прекращении договора страховани€ по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страховани€, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

    ƒоговор страховани€ считаетс€ недействительным с момента его заключени€ в случа€х, предусмотренных гражданским законодательством –‘.

    ƒоговор страховани€ также признаетс€ недействительным в случа€х:

    Х†если он заключен после страхового случа€;

    Х†если объектом страховани€ €вл€етс€ имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решени€ суда.

    ƒоговор страховани€ признаетс€ недействительным судом, арбитражным или третейским судами.


    10.†”Ѕџ“ќ„Ќќ—“№ —“–ј’ќ¬ќ… —”ћћџ

    Ётот показатель выражает веро€тность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, котора€ выбывает из страхового портфел€ за тарифный период в св€зи с наступлением страхового случа€ и возмещением ущерба.

    Ќа убыточность страховой суммы вли€ют три фактора, которые прин€то называть элементами убыточности:

    1.†„астота страховых случаев:

    —: ј.

    2.†ќпустошительность одного страхового случа€ (среднее число объектов, пострадавших в результате одного страхового случа€):

    D: C.

    3.†ќтношение рисков Ц отношение среднего страхового возмещени€ по одному пострадавшему объекту к средней сумме одного застрахованного объекта. ѕри частичном повреждении свидетельствует о средней степени повреждени€ одного объекта:

    F†x A/D†x B,

    где A Ц число застрахованных объектов; B Ц страхова€ сумма застрахованных объектов; D Ц число пострадавших объектов; F Ц выплаченна€ сумма страхового возмещени€.

    “аким образом:

    Q = C/A†x D/C†x (F†x A)/(D†x B) = F/B,

    где C Ц число страховых случаев; Q Ц показатель убыточности страховой суммы.


    11.†—“–ј’ќ¬ќ≈ ¬ќ«ћ≈ў≈Ќ»≈

    ѕри наступлении страхового случа€ вступает в силу механизм договора страховани€ по определению и выплате суммы возмещени€ страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор. —траховым случаем €вл€етс€ совершившеес€ событие, предусмотренное договором страховани€ или законом, с наступлением которого возникает об€занность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    ѕри страховом случае с имуществом страхова€ выплата производитс€ в виде страхового возмещени€, при страховом случае с личностью страховател€ или третьего лица Ц в виде страхового обеспечени€.

    —траховое возмещение не может превышать размера пр€мого ущерба застрахованному имуществу страховател€ или третьего лица при страховом случае, если договором страховани€ не предусмотрена выплата страхового возмещени€ в определенной сумме.

    ¬ том случае, когда страхова€ сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещени€ сокращаетс€ пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если услови€ми договора страховани€ не предусмотрено иное.

    ¬ том случае, когда страхователь заключил договоры страховани€ имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. ѕри этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страховани€ указанного имущества.

    ”слови€ми договора страховани€ может предусматриватьс€ замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещени€.

    —траховое обеспечение выплачиваетс€ страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихс€ им по другим договорам страховани€, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в пор€дке возмещени€ вреда. ѕри этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающеес€ выгодоприобретателю в случае смерти страховател€, в состав наследственного имущества не входит.

    ќсновна€ об€занность страховщика по договору страховани€ Ц осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случа€.

    —траховщик об€зан:

    Х†при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;

    Х†возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае дл€ предотвращени€ или уменьшени€ размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или проводились дл€ выполнени€ указаний страховщика.


    12.†”ў≈–Ѕ » ¬џѕЋј“ј —“–ј’ќ¬ќ√ќ ¬ќ«ћ≈ў≈Ќ»я. ”—“јЌќ¬Ћ≈Ќ»≈ ‘ј “ј —“–ј’ќ¬ќ√ќ —Ћ”„јя

    ќпределение страховщиком размера ущерба и выплат страхового возмещени€ включает три этапа:

    Х установление факта страхового случа€;

    Х определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае (страхового акта);

    Х страхова€ выплата.

    ”становление факта страхового случа€. ќдна из важнейших об€занностей страховател€ (выгодоприобретател€) при повреждении, гибели или похищении имущества своевременно подать за€вление о страховом случае. ”слови€ страховани€ об€зывают страховател€ за€вить о гибели или повреждении имущества обычно в течение 1Ц3 дней, если этот срок был нарушен, страховщик вы€сн€ет причины задержки.

    ѕосле получени€ за€влени€ страховател€, в котором указываетс€, когда, где, при каких обсто€тельствах и какое имущество погибло или повреждено, провер€етс€ соответствие приведенных сведений услови€м договора страховани€. Ёта проверка проводитс€ дл€ того, чтобы установить, €вл€етс€ ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает об€занность произвести страховую выплату.

    ѕрежде всего необходимо установить, было ли застраховано имущество на момент возникновени€ событи€. Ќа это следует обратить особое внимание, поскольку договор мог еще не вступить в силу.

    ƒалее следует проверить, было ли наступившее событие (например, уничтожение имущества в результате землетр€сени€) включено в объем страховой ответственности, т.†е. в†перечень стихийных бедствий и других опасностей (рисков), от которых проводитс€ страхование. ‘акт и причину возникновени€ событи€, в результате которого был нанесен ущерб, должны подтверждать необходимые документы от соответствующих организаций.

    ≈сли наступившее событие не было предусмотрено договором страховани€, оно не €вл€етс€ страховым случаем, и страховщик свободен от об€занности возмещать нанесенный ущерб.

    ќчень важно также сопоставить место гибели или повреждени€ имущества с его местонахождением (районом эксплуатации), указанным страхователем при заключении договора страховани€. ќбычно страхова€ компани€ несет ответственность независимо от местонахождени€ имущества, но применительно к отдельным его видам (имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма, прин€тое от других организаций, населени€, домашнее имущество и др.) страховым случаем признаетс€ гибель или повреждение имущества лишь в тех местах, которые указаны в за€влении о страховании и страховом свидетельстве (полисе).

    ќдновременно при обращении к страховщику с за€влением о выплате страхователь должен доказать свой интерес в имуществе, которое было уничтожено или повреждено (торговые коносаменты на отправку и получение груза, записи в реестрах собственности).


    13.†–ј«ћ≈– ”ў≈–Ѕј, —“–ј’ќ¬ќ… ¬џѕЋј“џ » —ќ—“ј¬Ћ≈Ќ»≈ ј “ј ќ —“–ј’ќ¬ќћ —Ћ”„ј≈

    ≈сли страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании за€влени€ страховател€ составл€етс€ страховой акт установленной формы о гибели (повреждении) застрахованного имущества. —траховой акт не составл€етс€, если при проверке за€влени€ установлено, что гибель или повреждение имущества произошли не в результате страхового случа€, или если из-за несвоевременности сообщени€ не представл€етс€ возможным установить факт и причину гибели или повреждени€ имущества, а также размер его ущерба. ¬ этом случае страховщик и страхователь составл€ют документ произвольной формы, в котором указывают только причины несоставлени€ названного акта.

    ¬ соответствии с правилами страховани€ страхова€ компани€ об€зана приступить к составлению акта не позднее 3 дней и закончить эту работу в течение 5Ч10 дней со дн€ получени€ за€влени€ от страховател€ (выгодоприобретател€). ¬ акте привод€тс€ сведени€ об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложени€х к акту содержатс€ расчеты размера ущерба и страхового возмещени€.

    ќбычно количество и стоимость имущества, имевшегос€ на момент бедстви€, определ€ютс€ по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных и т.†п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.

    ≈сли бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества на момент бедстви€ (пожара и т.†п.) определ€етс€ на основании утвержденных в установленном пор€дке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в св€зи со страховым случаем.

    ¬ отдельных случа€х количество и стоимость имущества на момент стихии могут определ€тьс€ и расчетным путем, т.†е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исход€ из объема помещени€, в котором находилось имущество, и т.†п. Ќо в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент пожара не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места страхового случа€.

    ќбща€ сумма ущерба по страхованию имущества и других рисков определ€етс€ формулой:

    ” = ѕ†x » + —†x “,

    где ” Ц сумма ущерба; ѕ Ц стоимость имущества по страховой оценке; » Ц сумма износа имущества на момент страхового случа€; — Ц расходы по спасанию и приведению имущества в пор€док; “ Ц стоимость остатков, годных на строительные материалы.


    14.†—“–ј’ќ¬јя ¬џѕЋј“ј

    —траховое возмещение выплачиваетс€ в установленный услови€ми страховани€ срок после получени€ страховой компанией всех необходимых документов и составлени€ страхового акта (аварийного сертификата).

    ¬ частности, в договоре страховани€ жизни выдел€ют период уплаты страховой премии, выжидательный период и период страховых выплат.

    ѕериод уплаты страховой премии Ц это срок, определенный в договоре страховани€ жизни, в течение которого страхователь об€зан уплатить установленную договором страховую премию. ѕри этом она может быть уплачена единовременным платежом или в рассрочку в течение срока, установленного в договоре страховани€, в том числе до момента событи€ (возможного страхового случа€), с наступлением которого у страховщика возникает об€занность по страховой выплате.

    ¬ыжидательный период устанавливаетс€ в договорах страховани€ жизни, заключенных с условием дожити€ застрахованного до срока, определенного в договоре страховани€, и представл€ет собой период между исполнением страхователем в полном объеме об€зательств по уплате страховой премии и наступлением периода страховых выплат.

    ѕериод страховых выплат Ц это срок, в течение которого возникают и исполн€ютс€ страховщиком об€зательства по осуществлению страховых выплат. Ётот период устанавливаетс€ в договоре страховани€. —умма страховой выплаты может быть выплачена единовременно или в виде страховой ренты: срочной или пожизненной.

    «а задержку выплаты по вине страховщика он должен уплатить страхователю штраф в размере 1†% подлежащего выплате страхового возмещени€ за каждый день просрочки. —умма страхового возмещени€ перечисл€етс€ страховщиком в безналичном пор€дке на расчетный счет страховател€, а физическим лицам может выплачиватьс€ наличными деньгами.

    ¬се акты, расчеты и другие документы, на основании которых выплачиваетс€ страховое возмещение, погашаютс€ соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. ≈сли в документах сделаны исправлени€, они должны быть оговорены, заверены лицами, составл€вшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.

    ≈сли после выплаты страхового возмещени€ будет найдено похищенное имущество, страхователь об€зан вернуть страховщику полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости необходимого ремонта или расходов на приведение в пор€док, св€занных с похищением. ¬ случае невозврата страхового возмещени€ в установленный срок страховщику следует предъ€вить в установленном пор€дке иск.

     ак известно, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требовани€, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за нанесенный ущерб. ѕоэтому, если в документах компетентных органов указано виновное в причинении ущерба лицо, страховщик может в пор€дке суброгации обратитьс€ с иском к этому лицу.


    15.†—“–ј’ќ¬ќ… –»— 

    —траховым риском €вл€етс€ предполагаемое событие, на случай наступлени€ которого проводитс€ страхование, т.†е. риск выступает объектом страховани€. —обытие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками веро€тности и случайности его наступлени€.

    –иск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

    Х†как конкретное €вление или совокупность €влений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производ€тс€ выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

    Х†в св€зи с конкретным застрахованным объектом. —обытие или совокупность событий не рассматриваютс€ абстрактно, сами по себе Ц их следует соотносить с объектом, прин€тым на страхование, где реализуетс€ риск. Ћюбой риск имеет конкретный объект про€влени€. ¬ нашем сознании риск св€зываетс€ с этим объектом. ѕо отношению к объекту соответственно про€вл€ютс€ и изучаютс€ факторы риска. јнализ полученной информации в комплексе с другими меропри€ти€ми позвол€ет добитьс€ предотвращени€ или существенного снижени€ негативных последствий осуществлени€ (реализации) риска;

    Х†риск сопр€жен с веро€тностью гибели или повреждени€ данного объекта, прин€того на страхование. ¬еро€тность выступает в качестве меры объективной возможности наступлени€ данного событи€ или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Ћюба€ веро€тность может быть выражена правильной дробью. ѕри веро€тности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступлени€ данного событи€. ѕри веро€тности, равной единице, существует 100†%-на€ гаранти€ того, что данное событие произойдет. „ем меньше веро€тность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование.

    —трахованию присуща объективна€ и субъективна€ веро€тности. ќбъективна€ веро€тность отражает законы, присущие €влени€м и предметам в их объективной реальности. —убъективна€ отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

     роме того, риск может быть представлен и через логическую веро€тность, котора€ строитс€ на познании законов природы и общества при помощи логических методов. Ћогическа€ веро€тность примен€етс€ при разработке и введении новых видов страховани€, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдени€ совокупности.

    ≈сли введению нового вида страховани€ предшествовали предварительный сбор и анализ статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую веро€тность.

    јнализ рисков позвол€ет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страховани€). ѕеречень страховых рисков составл€ет объем страховой ответственности по договору страховани€. ќн выражаетс€ с помощью страховой суммы договора. ÷ена риска в денежном выражении составл€ет тарифную ставку.


    16.†¬»ƒџ –»— ќ¬ » »’ ќ÷≈Ќ ј

    ƒл€ оценки риска в страховой практике используют различные методы.

    ћетод индивидуальных оценок примен€етс€ только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. —траховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгл€д.

    ƒл€ метода средних величин характерно разделение отдельных рисковых групп на подгруппы. “ем самым создаетс€ аналитическа€ база дл€ определени€ размера по рисковым признакам (например, балансова€ стоимость объекта страховани€, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и др.).

    ћетод процентов представл€ет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейс€ аналитической базе, завис€щих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа.

    ќдной из наиболее трудных задач дл€ страховщика €вл€етс€ поддержание соответстви€ тарифной политики прогнозируемым тенденци€м в развитии риска. ƒл€ его оценки в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией.

    ѕри оценке риска выдел€ют следующие его виды: 1) риски, которые возможно застраховать; 2) риски, которые невозможно застраховать; 3) благопри€тные и неблагопри€тные риски; 4)технический риск страховщика.

    —траховые риски. Ќаибольшую группу составл€ют риски, которые возможно застраховать. —траховой риск Ц это тот, который может быть оценен с точки зрени€ веро€тности наступлени€ страхового случа€ и количественных размеров возможного ущерба.

    ќсновные критерии, позвол€ющие считать риск страховым:

    Х†риск, который включаетс€ в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

    Х†риск должен носить случайный характер. ќбъект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуетс€ неустойчивым, временным типом св€зи и не должен подвергатьс€ опасности, котора€ заранее известна страховщику или собственнику объекта страховани€;

    Х†случайность про€влени€ данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. — этой целью организуетс€ соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позвол€ет установить адекватную прогнозу страховую премию;

    Х†наступление страхового случа€, выраженное в реализации риска, не должно быть св€зано с волеизъ€влением страховател€ или иного заинтересованного лица;

    Х†факт наступлени€ страхового случа€ неизвестен во времени и пространстве;

    Х†страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедстви€, т.†е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причин€€ массовый ущерб;

    Х†вредоносные последстви€ реализации риска необходимо объективно оценить: должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страховател€ (страховые интересы).


    17.† Ћј——»‘» ј÷»я –»— ќ¬

    ¬ зависимости от объема ответственности страховщика риски раздел€ютс€ на индивидуальный и универсальный. Ќапример, индивидуальный риск выражен в договоре страховани€ шедевра живописи во врем€ перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. универсальный риск, который включаетс€ в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страховани€,†Ц кража.

    ќсобую группу составл€ют специфические риски: аномальные и катастрофические.

    јномальные: величина которых не позвол€ет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. јномальные риски бывают выше и ниже нормального. –иск ниже нормального благопри€тен дл€ страховщика и получает покрытие на обычных услови€х договора страховани€. –иск выше нормального не всегда благопри€тен дл€ страховщика и получает покрытие на особых услови€х договора страховани€.

     атастрофические риски составл€ют значительную группу, котора€ охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причин€€ при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. ѕо международной классификации катастрофические риски подраздел€ютс€ на эндемические (местные) риски (которые происход€т под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски под воздействием качества земли (например, эрози€ почв).

    »сключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. ќбъективные Ц выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страховани€, не завис€т от воли и сознани€ человека. —убъективные Ц основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности; св€заны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности, завис€т от воли и сознани€ человека.

    ¬ общей классификации рисков прин€то различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

    Ёкологические риски св€заны с загр€знением окружающей среды и обусловлены преобразующей де€тельностью человека в процессе присвоени€ материальных благ. ќпределенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самосто€тельного вида страховани€, отвечающего этим интересам.

    “ранспортные: подраздел€ютс€ на риски каско и карго. –иски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во врем€ движени€, сто€нки (просто€) и ремонта, карго Ц страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

    ѕолитические риски св€заны с противоправными действи€ми с точки зрени€ норм международного права, с меропри€ти€ми или акци€ми правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или его граждан. —пециальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов (драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности).


    18.†”ѕ–ј¬Ћ≈Ќ»≈ –»— јћ»

    ”правление рисками в страховании осуществл€етс€ в два этапа:

    Х†подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и веро€тностей риска, полученных в результате его анализа и оценки. Ќа этом этапе вы€вл€етс€ альтернатива, в которой величина риска остаетс€ социально приемлемой. ”станавливаютс€ приоритеты, т.†е. выдел€етс€ круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимани€. “аким образом, возникает возможность ранжировать имеющиес€ варианты по принципу приемлемости содержащегос€ в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;

    Х†выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. ƒанный этап включает разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. ƒл€ страховщика этот этап может состо€ть в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решени€.

    ќдним из вариантов процедур и мер, позвол€ющих своевременно реагировать на отрицательные последстви€ де€тельности в ситуации риска, €вл€етс€ специально разработанный ситуационный план, содержащий предписани€, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. ќпира€сь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решени€, получают возможность быстро действовать в неблагопри€тных услови€х, станов€тс€ более подготовленными к действи€м в непредвиденных ситуаци€х.

    ”правл€€ риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. ѕравовое обеспечение состоит в разработке и прин€тии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. ¬ актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких услови€х риск €вл€етс€ оправданным, правомерным и целесообразным.

    Ќа практике могут быть использованы следующие основные элементы системы управлени€ в ситуаци€х риска:

    Х†вы€вление альтернатив риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровн€;

    Х†разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;

    Х†создание специальных планов, позвол€ющих оптимальным образом действовать в критической ситуации люд€м, реализующим решени€ с риском или контролирующим этот процесс;

    Х†подготовка и прин€тие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

    Х†учет психологического воспри€ти€ рискованных решений и программ.


    19.†ћ≈“ќƒџ » Ё“јѕџ ”ѕ–ј¬Ћ≈Ќ»я –»— ќћ

    ќпира€сь на положени€ изложенной теории, общественна€ практика выработала четыре метода управлени€ риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

    ”празднение заключаетс€ в попытке упразднени€ риска. ƒл€ отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.†д.; дл€ фирмы это означает, что, выпуска€ в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. ”празднение Ц это эффективный способ избежать потерь. ѕроблема состоит в том, что упразднение риска упраздн€ет и прибыль.

    ѕредотвращение потерь и контроль выражаютс€ в мерах по предупреждению наступлени€ страховых случаев и ограничению размера потерь в случае, если убыток имеет место.

    —трахование с позиций управлени€ риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихс€ однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. √лавна€ иде€ страховани€ Ц распределение потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихс€ однотипному риску.

    ѕоглощение состоит в признании ущерба риска без распределени€ его посредством страховани€.

    ”правление риском может быть разбито на шесть этапов:

    Х†определение цели. ƒл€ человека конкретна€ цель может включать заботу о хорошем состо€нии здоровь€, поддержке уровн€ жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.†д. ƒл€ предпринимател€ главна€ цель Ц обеспечение существовани€ фирмы в непредвиденных обсто€тельствах (пожар, ограбление и т.†д.);

    Х†вы€снение риска выражаетс€ в осознании риска хоз€йствующим субъектом или индивидом. ќсознание риска всегда протекает в общественной среде и опираетс€ на общественную практику;

    Х†оценка риска Ц определение его серьезности с позиций веро€тности и величины возможного ущерба;

    Х†выбор методов управлени€ риском из перечисленных (упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение). ћетод выбираетс€ в зависимости от вида риска. Ќа практике используют несколько методов управлени€ риском;

    Х†применение выбранного метода. ≈сли, например, методом управлени€ риском выбрано страхование, то следующий шаг Ц оформление договора страховани€ (покупка страхового полиса).  роме страховани€ стратеги€ управлени€ любым риском включает программу предотвращени€ и контрол€ убытков;

    Х†результаты оцениваютс€ на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть убытки и сами действи€ дл€ их предотвращени€.


    20.†ќ—Ќќ¬Ќџ≈ ѕ–»Ќ÷»ѕџ  Ћј——»‘» ј÷»» —“–ј’ќ¬јЌ»я

     лассификаци€ страховани€ представл€ет собой научную систему его делени€ на сферы де€тельности, отрасли, подотрасли и виды, звень€ которых располагаютс€ так, что каждое последующее звено €вл€етс€ частью предыдущего.  лассификаци€ страховани€ основана на двух критери€х: различи€ в объектах страховани€ и в объеме страховой ответственности. ¬ соответствии с этим делением примен€ютс€ две системы классификации: по объектам страховани€ и по роду опасности. ¬ более широком и конкретном смысле классификаци€ страховани€ представл€ет собой форму выражени€ различий в страховщиках и сферах их де€тельности, объектах страховани€, категори€х страхователей, объеме страховой ответственности и форме страховани€.

    ¬ соответствии с √  –‘ различают договоры имущественного и личного страховани€.

    ѕо договору имущественного страховани€ одна сторона (страховщик) об€зуетс€ за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре событи€ (страхового случа€) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого событи€ убытки в застрахованном имуществе либо убытки в св€зи с иными имущественными интересами страховател€ (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    ѕо договору имущественного страховани€ могут быть застрахованы имущественные интересы:

    1)†риск утраты (гибели), недостачи или повреждени€ определенного имущества;

    2)†риск ответственности по об€зательствам, возникающим вследствие причинени€ вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случа€х, предусмотренных законом, ответственности по договорам Ц риск гражданской ответственности;

    3)†риск убытков от предпринимательской де€тельности из-за нарушени€ об€зательств контрагентами предпринимател€ или изменени€ условий этой де€тельности по не завис€щим от предпринимател€ обсто€тельствам.

    ѕо договору личного страховани€ одна сторона (страховщик) об€зуетс€ за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинени€ вреда жизни или здоровью самого страховател€ или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижени€ им определенного возраста или наступлени€ в его жизни иного предусмотренного договором событи€ (страхового случа€).

    ѕраво на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    ¬ случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не названы иные выгодоприобретатели, ими признаютс€ наследники застрахованного лица.


    21.†—“–ј’ќ¬ќ… ѕќЋ»—.  Ћј——»‘» ј÷»я ѕќ ќ“–ј—Ћяћ

    ‘орма договора страховани€ должна быть только письменной (п. 1†ст. 940 √  –‘). ƒоговор может быть заключен путем составлени€ одного документа, подписанного обеими сторонами, либо вручени€ страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком (п. 2†ст. 940 √ ).

    —траховой полис Ц это документ, подтверждающий заключение договора страховани€. ќн может быть разовым Ц с его помощью оформл€ютс€ простые операции по страхованию (с одним предметом), и генеральным Ц распростран€ющимс€ на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

    Ќа рынке действуют специализированные страховые организации, раздел€ющиес€ по форме собственности, отрасл€м страховани€, объему охвата страховых рисков в форме об€зательного и добровольного страховани€.

     лассификаци€ по отрасл€м. ¬ зарубежной практике упор€доченна€ система видов (классов) страховани€. ¬ странах ≈— в насто€щее врем€ действует едина€ классификаци€ видов страховани€, установленна€ директивой ≈— 73/239/≈≈—. ÷ель Ц содействие в формировании единого страхового рынка стран Ц членов ≈—.

    ќбъект страховани€ может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). ѕри этом в договоре должны содержатьс€ услови€, определ€ющие права и об€занности каждого страховщика.

    ќбъект страховани€ €вл€етс€ материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страховани€.

    ќбъекты страховани€ раздел€ютс€ на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. ѕо признаку стоимости в страховании выдел€ют отрасли страховани€: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков. Ќеобходимость выделени€ таких четырех отраслей характерна дл€ российского национального страхового рынка. ѕодобна€ классификаци€ определ€етс€ перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

    Ћичное страхование Ц отрасль, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, св€занные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страховател€ или другого застрахованного лица.

    »мущественное страхование Ц отрасль, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, св€занные с владением, пользованием и распор€жением имуществом. ѕри этом страховател€ми могут быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

    —трахование ответственности Ц отрасль страховани€, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, личности или имуществу которых может быть причинен ущерб (вред) вследствие каких-либо действий (бездействи€) страховател€.


    22.† Ћј——»‘» ј÷»я ѕќ ‘ќ–ћ≈ ќ–√јЌ»«ј÷»»

    ѕо форме организации страхование бывает государственным, акционерным, взаимным, кооперативным. ќсобыми организационными формами €вл€ютс€ медицинское страхование и перестрахование.

    √осударственное Ц организационна€ форма, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. ¬ круг интересов государства входит его монополи€ на проведение любых или отдельных видов страховани€ (определенных законом о статусе страховой де€тельности).

    јкционерное Ц негосударственна€ организационна€ форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируетс€ из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позвол€ет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

    ¬заимное Ц негосударственна€ организационна€ форма, котора€ выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных дол€х согласно прин€тым услови€м. –еализуетс€ через общество взаимного страховани€, которое €вл€етс€ страховой организацией некоммерческого типа, т.†е. не преследует целей извлечени€ прибыли из созданного страхового предпри€ти€. ќбщество взаимного страховани€ выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашени€ между ними дл€ страховой защиты своих имущественных интересов.  аждый страхователь €вл€етс€ членом-пайщиком общества взаимного страховани€.

     ооперативное Ц негосударственна€ организационна€ форма, заключающа€с€ в проведении страховых операций кооперативом.

    ћедицинское Ц особа€ организационна€ форма страховой де€тельности. ¬ –оссии выступает как форма социальной защиты интересов населени€ в охране здоровь€. ÷ель Ц гарантировать гражданам при возникновении страхового случа€ получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранени€) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждени€ за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страховани€, и финансировать профилактические меропри€ти€. —убъектами медицинского страховани€ €вл€ютс€ гражданин, страхователь, страхова€ медицинска€ организаци€ (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатори€, больница и др.).

    ќсобое место в системе страховых отношений занимает перестрахование, т.†е. страхование одним страховщиком части своих об€зательств перед страхователем у другого страховщика. ѕерестрахование €вл€етс€, по существу, вторичным страхованием, так как защищает страховую компанию, котора€ прин€ла крупный риск и может оказатьс€ не в состо€нии возместить ущерб при наступлении страхового случа€.


    23.† Ћј——»‘» ј÷»я ѕќ ¬»ƒјћ —“–ј’ќ¬јЌ»я

     ачественна€ характеристика объектов, принимающихс€ на страхование, определ€ет вид страховани€ по признаку однородных и неоднородных групп объектов.  лассификаци€ по видам страховой де€тельности определена ”слови€ми лицензировани€ страховой де€тельности на территории –оссийской ‘едерации (утв. приказом –осстрахнадзора от 1994†г.).

    ќтрасли страховани€ включают следующие виды страховой де€тельности:

    Ћичное страхование:

    Х†жизни;

    Х†от несчастных случаев и болезней;

    Х†медицинское.

    »мущественное страхование:

    Х†средств наземного транспорта;

    Х†средств воздушного транспорта;

    Х†средств водного транспорта;

    Х†грузов;

    Х†иных видов имущества;

    Х†финансовых рисков.

    —трахование ответственности:

    Х†гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

    Х†гражданской ответственности перевозчика;

    Х†гражданской ответственности предпри€ти€ Ц источника повышенной опасности;

    Х†ответственности за неисполнение об€зательств.

    —трахование профессиональной ответственности в св€зи с осуществлением де€тельности:

    Х†нотариальной;

    Х†врачебной;

    Х†иной;

    Х†страхование иных видов гражданской ответственности.

    —мешанное страхование. —трахование неоднородных €влений св€зано с решением задач страховой защиты на случай воздействи€ опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различи€. ¬ этом отношении выдел€ют подвиды: смешанное и комбинированное страхование.

    —мешанное примен€етс€ в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровь€ и пр.

     омбинированное характерно дл€ объединени€ в одном событии страховани€ нескольких объектов, например страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водител€ и пассажиров.


    24.† Ћј——»‘» ј÷»я —“–ј’ќ¬јЌ»я ѕќ —ѕќ—ќЅ” ¬ќ¬Ћ≈„≈Ќ»я ¬ —“–ј’ќ¬ќ≈ —ќќЅў≈—“¬ќ

    ѕо способу вовлечени€ в страховое сообщество страхование может осуществл€тьс€ в добровольной и об€зательной формах.

    ƒобровольное страхование осуществл€етс€ на основе договора между страхователем и страховщиком. ѕравила добровольного страховани€, определ€ющие общие услови€ и пор€док его проведени€, устанавливаютс€ страховщиком самосто€тельно в соответствии с положени€ми «акона Ђќб организации страхового дела в –оссийской ‘едерацииї. ”слови€ страховани€ определ€ютс€ при заключении договора.

    ќб€зательным €вл€етс€ страхование, осуществл€емое в силу закона. ¬иды, услови€ и пор€док проведени€ такого страховани€ определ€ютс€ соответствующими законами –оссийской ‘едерации.

    ќбщество в лице государства устанавливает об€зательность внесени€ соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещени€ материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает общественные интересы. ¬ –оссии об€зательным €вл€етс€ социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхозживотных у граждан, военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страховани€.

    —оответствующими подзаконными актами введено об€зательное страхование военнослужащих, врачей, работающих с ¬»„-инфицированными, работников √осударственной налоговой службы, пострадавших в результате аварии на „ернобыльской јЁ—, об€зательное медицинское и социальное страхование работающих (взносы в ‘онд социального страховани€ –‘ и ‘онд об€зательного медицинского страховани€ уплачиваютс€ предпри€ти€ми, организаци€ми, учреждени€ми и иными хоз€йствующими субъектами независимо от форм собственности).

    ќб€зательную форму страховани€ отличают следующие принципы:

    Х†об€зательное страхование устанавливаетс€ законом;

    Х†предполагаетс€ сплошной охват установленных законом объектов;

    Х†автоматичность распространени€ на объекты;

    Х†действие независимо от внесени€ страховых платежей;

    Х†бессрочность;

    Х†нормирование страхового обеспечени€.

    ƒобровольна€ форма страховани€ построена на соблюдении следующих принципов:

    Х†действует в силу закона и на добровольных началах;

    Х†добровольное участие страхователей, но не страховщиков в страховании;

    Х†выборочный охват объектов;

    Х†добровольное страхование всегда ограничено сроком страховани€;

    Х†действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;

    Х†страховое обеспечение зависит от желани€ страховател€.


    25.†«ј ќЌќƒј“≈Ћ№Ќќ≈ –≈√”Ћ»–ќ¬јЌ»≈ —“–ј’ќ¬ќ√ќ ƒ≈Ћј

    Ќа сегодн€шний день в –оссийской ‘едерации создан механизм регистрации страховых организаций, лицензировани€ страховых операций и контрол€ со стороны страхового надзора. ќн призван обеспечить соблюдение интересов страхователей. Ќеприемлемо снижение тарифа до уровн€, при котором снижаетс€ финансова€ устойчивость страховщика; в†инвестировании предпочтение отдаетс€ хот€ и не самым прибыльным, но надежным объектам.

    —очетание конкуренции и государственного регулировани€ страхового дела необходимо также дл€ стимулировани€ развити€ его в сферах, где не может ожидатьс€ существенна€ прибыль (страхование урожа€, экологических рисков и т.†д.).

    ƒе€тельность страховых организаций и основные пон€ти€ страховани€ определ€ютс€ «аконом –‘ от 1992†г. (с последующими изменени€ми), главой 48 второй части √  –‘ и другими документами.

    ƒе€тельность страховых организаций подвергаетс€ об€зательной аудиторской проверке.

    ќбъединени€ страховщиков приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в ƒепартаменте ћинфина –оссии по надзору за страховой де€тельностью (далее Ц ƒепартамент).

    —трахова€ де€тельность в –‘ подлежит лицензированию. ≈го услови€ на территории –‘ утверждены приказом –осстрахнадзора от 1994†г. Ћицензирование страховой де€тельности осуществл€ет ƒепартамент. Ћицензированию подлежит де€тельность страховых организаций и обществ взаимного страховани€ (страховщиков), св€занна€ с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых дл€ предсто€щих страховых выплат. ƒе€тельность по оценке страховых рисков, определению размера ущерба, размера страховых выплат, ина€ консультационна€ и исследовательска€ де€тельность в области страховани€ не требуют получени€ лицензии в соответствии с услови€ми лицензировани€.

    ќтношени€ в области медицинского страховани€ регулируютс€ на основе «акона –—‘—– Ђќ медицинском страховании граждан в –оссийской ‘едерацииї от 1991†г.


    26.†√ќ—”ƒј–—“¬≈ЌЌџ… Ќјƒ«ќ– «ј —“–ј’ќ¬ќ… ƒ≈я“≈Ћ№Ќќ—“№ё

    √осударственный надзор за страховой де€тельностью осуществл€етс€ в цел€х соблюдени€ требований законодательства –оссийской ‘едерации о страховании, эффективного развити€ страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

    √осударственный надзор за страховой де€тельностью на территории –‘ осуществл€етс€ федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой де€тельностью, действующей на основании ѕоложени€, утверждаемого ѕравительством –‘.

    ќсновные функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой де€тельностью:

    Х†выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой де€тельности;

    Х†ведение единого √осударственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

    Х†контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

    Х†установление правил формировани€ и размещени€ страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой де€тельности;

    Х†разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой де€тельности, отнесенным законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой де€тельностью;

    Х†обобщение практики страховой де€тельности, разработка и представление в установленном пор€дке предложений по развитию и совершенствованию законодательства –‘ о страховании. ‘едеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой де€тельностью вправе:

    Х†получать от страховщиков отчетность о страховой де€тельности, информацию об их финансовом положении;

    Х†получать необходимую дл€ выполнени€ возложенных на него функций информацию от предпри€тий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

    Х†провер€ть соблюдение страховщиками законодательства –‘ о страховании и достоверности представл€емой ими отчетности;

    Х†при вы€влении нарушений страховщиками требований закона давать им предписани€ по их устранению, а в случае невыполнени€ предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранени€ вы€вленных нарушений либо принимать решени€ об отзыве лицензий;

    Х†обращатьс€ в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушени€ последним законодательства –‘, а также о ликвидации предпри€тий и организаций, осуществл€ющих страхование без лицензий.


    27.†Ћ»÷≈Ќ«»–ќ¬јЌ»≈ —“–ј’ќ¬ќ… ƒ≈я“≈Ћ№Ќќ—“»

    Ћицензи€ на осуществление страховой де€тельности €вл€етс€ документом, удостовер€ющим право ее владельца на проведение страховой де€тельности на территории –‘ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

    Ћицензи€ может быть выдана дл€ осуществлени€ страховой де€тельности на определенной территории, за€вленной страховщиком.

    Ћицензи€ выдаетс€ федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой де€тельностью по установленной форме и содержит следующие реквизиты:

    Х†наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;

    Х†наименование отрасли, формы проведени€ и вида (видов) страховой де€тельности с указанием в приложении вида (видов) страховани€, на которое имеет право страховщик;

    Х†территори€, на которой он имеет право проведени€ этого вида (видов);

    Х†номер лицензии и дата ее выдачи;

    Х†подпись руководител€ (или заместител€ руководител€) и гербова€ печать органа, выдавшего лицензию;

    Х†регистрационный номер по √осударственному реестру страховщиков.

    Ћицензи€ на страховую де€тельность не имеет ограничени€ по сроку действи€, если это специально не предусмотрено при выдаче.

    Ћицензии выдаютс€ на проведение добровольного и об€зательного:

    Х†личного страховани€ (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское);

    Х†имущественного страховани€ (страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, грузов, других видов имущества, кроме перечисленных, финансовых рисков);

    Х†страховани€ ответственности (гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предпри€тий Ц источников повышенной опасности, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение об€зательств, иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных);

    Х†перестраховани€, если предметом де€тельности страховщика €вл€етс€ исключительно перестрахование по видам страховой де€тельности.

    ƒл€ получени€ лицензии на право страховой де€тельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом в соответствии с действующим законодательством. ћаксимальна€ ответственность по отдельному риску по договору страховани€ не может превышать 10†% собственных средств страховщика.


    28.†—“–ј’ќ¬јя ѕ–≈ћ»я (¬«Ќќ—)

    ѕлата за страхование представл€ет собой страховую премию (взнос), которую страхователь об€зан внести страховщику в соответствии с договором страховани€ или законом. «а счет страховых взносов формируетс€ страховой фонд, используемый дл€ выплаты страхового возмещени€, а также дл€ покрыти€ накладных расходов страховщика.

    —трахова€ преми€ может быть уплачена единовременным взносом либо вноситьс€ по част€м, в рассрочку, в размерах и сроки, которые устанавливаютс€ при заключении договора страховани€. ѕосле уплаты всей страховой премии или ее первой части обычно договор страховани€ вступает в силу.

    ѕри страховании жизни (по накопительным видам страховани€) страхова€ преми€ чаще всего уплачиваетс€ в форме ежегодных, ежеквартальных или ежемес€чных взносов. ѕри этом обща€ сумма взносов страховой премии, внесенна€ в рассрочку, больше страховой премии, внесенной единовременно, потому что, как уже отмечалось, в формировании страхового фонда страховщика дл€ страховых выплат участвует доход, получаемый от инвестировани€ поступившей части страховой премии (нетто-премии).

    —трахова€ преми€ отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем и страховщиком, и €вл€етс€ платой за услугу (ценой услуги), оказываемую страховщиком страхователю по договору добровольного страховани€ или в пор€дке об€зательного страховани€, предусмотренного законом.

    —трахование как экономическа€ категори€ охватывает сферу перераспределительных отношений, поэтому за счет страховых премий страхователей формируютс€ страховой фонд (страховые резервы), используемый страховщиком дл€ страховых выплат, а также средства дл€ покрыти€ накладных расходов страховщика.

    „асть страховой премии, направл€емую на формирование страхового фонда (только на страховые выплаты), прин€то называть нетто-премией, тогда как часть страховой премии, предназначенную дл€ покрыти€ расходов страховщика на проведение страховани€ Ц нагрузкой. Ќетто-преми€ Ц себестоимость страховани€ без учета расходов страховщика на его проведение.

    ¬ совокупности нетто-преми€ и нагрузка составл€ют страховую премию, котора€ называетс€ брутто-премией.

    —трахова€ нетто-преми€ каждого страховател€ по видам страховани€ иным, чем страхование жизни (по Ђрисковымї видам страховани€), характеризует долю его участи€ в формировании страхового фонда, при этом такое страхование €вл€етс€ замкнутым распределением ущерба между страховател€ми, т.†е. страховой фонд формируетс€ только из поступивших страховых премий страхователей.

    —трахова€ нетто-преми€ по видам страховани€, относ€щимс€ к страхованию жизни (накопительные виды страховани€), характеризует долю участи€ каждого страховател€ в формировании части страхового фонда дл€ последующей выплаты страховщиком страхового обеспечени€ застрахованному лицу либо страховой выплаты его наследникам или лицам, указанным им в договоре страховани€.


    29.†—“–ј’ќ¬ќ… “ј–»‘

    —умма страхового взноса рассчитываетс€ на основании страхового тарифа, который представл€ет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страховани€.

    —траховые тарифы по об€зательным видам страховани€ устанавливаютс€ в законах об об€зательном страховании, а по добровольным видам личного страховани€, страховани€ имущества и страховани€ ответственности могут рассчитыватьс€ страховщиками самосто€тельно.  онкретный размер страхового тарифа определ€етс€ в договоре страховани€ по соглашению сторон.

    ќсновна€ задача, котора€ ставитс€ при определении тарифных ставок, Ц расчет веро€тностной суммы ущерба, приход€щейс€ на каждого страховател€ или на единицу страховой суммы. ≈сли тарифна€ ставка достаточно достоверно отражает веро€тный ущерб, то обеспечиваетс€ необходима€ раскладка ущерба между страховател€ми.

    “арифные ставки тесно св€заны с объемом страховой ответственности. ѕровод€ страхование, страховщик стремитс€ решить дво€кую задачу: при минимальных тарифах, доступных широкому кругу страхователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности. ≈сли тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечиваетс€ необходима€ финансова€ устойчивость страховых операций, т.†е. устойчива€ сбалансированность доходов и расходов страховщика либо превышение доходов над расходами.

    “арифна€ ставка, составл€юща€ основу страхового взноса, называетс€ брутто-ставкой, котора€ состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

    Ќетто-ставка предназначена дл€ формировани€ страхового фонда в его основной части, котора€ используетс€ дл€ выплат страхового возмещени€. Ќагрузка необходима дл€ покрыти€ затрат по проведению страховани€ (затраты на оплату труда штатных и нештатных сотрудников страховой организации, на заготовку бланков, пропаганду и рекламу страховани€, административно-хоз€йственные расходы, отчислени€ в запасные, резервные и другие фонды, норматив на формирование плановой прибыли от страховой де€тельности). Ќагрузка составл€ет меньшую часть брутто-ставки. “аким образом, тарифна€ ставка гарантирует безубыточное осуществение страховани€.

    Ќетто-ставка как веро€тность несени€ страхователем определенного ущерба отражает каждый вид страховой ответственности, которую прин€л на себ€ страховщик.

    —траховщик проводит целенаправленную тарифную политику по установлению, уточнению и упор€дочению страховых тарифов.

    ѕринципы тарифной политики: эквивалентность страховых отношений сторон:

    Х нетто-ставки должны максимально соответствовать веро€тности ущерба;

    Х доступность страховых тарифов широкому кругу страхователей;

    Х стабильность размеров страховых тарифов на прот€жении длительного периода;

    Х расширение объема страховой ответственности;

    Х обеспечение рентабельности страховых операций.


    30.†ѕќ—“–ќ≈Ќ»≈ “ј–»‘ќ¬ ѕќ —“–ј’ќ¬јЌ»ё »ћ”ў≈—“¬ј » ƒ–”√»’ –»— ќ¬

    »сход€ из посылки, что от каждого страхового случа€ гибнет один застрахованный объект, следует прин€ть, что веро€тность ущерба, составл€юща€ основу нетто-ставки, зависит прежде всего от веро€тности наступлени€ страховых случаев.

    ћетодика расчета нетто-ставки сводитс€ к определению среднего показател€ убыточности страховой суммы за тарифный период (обычно 5Ч10 лет) с поправкой на величину рисковой надбавки. ƒл€ этого прежде всего строитс€ динамический р€д показателей убыточности страховой суммы и оцениваетс€ его устойчивость, а в зависимости от этого определ€етс€ размер рисковой надбавки.

    ”стойчивость динамического р€да оцениваетс€ с помощью коэффициента вариации и медианы. ƒл€ тарифных расчетов примен€етс€ следующа€ формула коэффициента вариации:

    V = L/Qср; L = v (Q Ц Qср)/t -1),

    где V Ц коэффициент вариации;

    L Ц среднее квадратическое отклонение;

    Q Ц убыточность страховой суммы;

    Qср Ц средн€€ убыточность страховой суммы;

    t Ц продолжительности тарифного периода, лет.

    ≈сли динамический р€д устойчив, в качестве рисковой надбавки можно примен€ть однократное среднее квадратическое отклонение от средней величины убыточности. “огда:

    N = (Qср + L)†x 100,

    где N Ц тарифна€ нетто-ставка, %.

    »наче возможно применение двукратной рисковой надбавки или увеличение тарифного периода:

    N = (ќср + 2†x L) x100.

    ћетодика расчета нагрузки к нетто-ставке основана на определении фактических затрат на содержание страховых органов, приход€щихс€ на данный вид страховани€, как правило, за 1Ц2 последних года с учетом инфл€ции. ќбычно нагрузка составл€ет 9Ц 40†% от брутто-ставки. ¬ об€зательном страховании дол€ нагрузки в брутто-премии зависит от структуры страхового тарифа по виду страховани€, утвержденной компетентным органом.

    ‘ормулу дл€ расчета брутто-ставки можно представить следующим образом:

    B = N(100-H)x100,

    где†H Ц удельный вес нагрузки в брутто-ставке, %.


    31.†–ј—„≈“ —“–ј’ќ¬џ’ “ј–»‘ќ¬ ѕќ ¬»ƒјћ —“–ј’ќ¬јЌ»я, ќ“Ќќ—яў»ћ—я   —“–ј’ќ¬јЌ»ё ∆»«Ќ» (ј “”ј–Ќџ≈ –ј—„≈“џ)

    —траховой тариф по видам страховани€, относ€щимс€ к страхованию жизни, строитс€ по тем же принципам, что и по имущественному страхованию, однако при этом используютс€ так называемые актуарные расчеты.

    —траховой тариф (брутто-ставка) формируетс€ из нетто-ставки и нагрузки.

    Ќетто-ставка страхового тарифа по страхованию жизни на дожитие до срока или возраста, установленного договором страховани€, или на случай смерти застрахованного исчисл€етс€ исход€ из услови€ обеспечени€ эквивалентности между страховыми взносами и доходностью от инвестировани€ средств страховых резервов, с одной стороны, и размером подлежащего выплате страхового обеспечени€,†Ц с другой, по всем договорам страховани€, заключенным с таким условием.

    –азмер нетто-ставки страхового взноса по страхованию жизни исчисл€етс€ в зависимости от: а) возраста и пола страховател€ на момент вступлени€ договора страховани€ в силу либо застрахованного лица; б) вида, размера и срока выплаты страхового обеспечени€; в) срока и периода уплаты страховых взносов; г) срока действий договора страховани€; д) планируемой нормы доходности от инвестировани€ средств страховых резервов по страхованию жизни, прин€той при расчете.

    ѕри расчетах конкретных значений тарифных ставок необходимо использовать таблицы смертности, рассчитанные дл€ региона, в котором проводитс€ страхование, раздельно дл€ мужчин и женщин в силу их различной средней продолжительности жизни.  роме того, при страховании жизни групп населени€, объединенных по некоторым специфическим признакам, например по роду де€тельности (шахтеры, металлурги и др.) или месту проживани€ (город, сельска€ местность), использование таблиц смертности, составленных конкретно дл€ них, обеспечит более высокую надежность расчетов.

    ƒолгосрочность действи€ договоров страховани€ жизни и специфика страхового об€зательства по страховой выплате определ€ют требовани€ к расчету страховых тарифов. ѕри их расчете по договорам страховани€ жизни принимают во внимание следующие обсто€тельства:

    Х†увеличение возраста застрахованного в течение срока действи€ договора страховани€ жизни измен€ет веро€тность наступлени€ страхового случа€, при этом его веро€тность определ€етс€ на основании таблиц смертности. Ќапример, веро€тность умереть в течение предсто€щего года жизни рассчитываетс€ по формуле

    Q(x) = D(x)/L(x).

    Х†суммы страховых выплат, подлежащие выплате при наступлении страхового случа€, определ€ютс€ с учетом процентного дохода от инвестировани€ средств страховых резервов (суммы страховых взносов в размере нетто-ставки страхового тарифа, уплаченной по договору страховани€).


    32.†ќ—Ќќ¬ј ‘»ЌјЌ—ќ¬ќ… ”—“ќ…„»¬ќ—“» —“–ј’ќ¬ў» ј. ƒќ’ќƒџ » –ј—’ќƒџ —“–ј’ќ¬ќ… ќ–√јЌ»«ј÷»»

    ќсновой финансовой устойчивости страховщиков €вл€ютс€ оплаченный уставный капитал и страховые резервы, а также система перестраховани€.

    ћинимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов дл€ получени€ лицензии на осуществление страховой де€тельности должен быть не менее 25†тыс. минимальных размеров оплаты труда (ћ–ќ“)†Ц при проведении видов страховани€ иных, чем страхование жизни; не менее 35†тыс. ћ–ќ“ Ц при страховании жизни и иных видах страховани€; не менее 50†тыс. ћ–ќ“ Ц при исключительно перестраховании.

    —трахова€ организаци€ может иметь доходы от страховой де€тельности, инвестиций, риск-менеджмента, консультаций, обучени€ кадров и других операций. ƒоходы от страховых операций формируютс€ за счет страховых платежей. »х основой €вл€етс€ страховой тариф. ѕри этом объем платежей обусловливает величину страхового фонда, а структура тарифной ставки Ц направление средств этого фонда. —траховые платежи Ц источник финансировани€ инвестиционной де€тельности.

    –асходы страховщика формируютс€ при распределении страхового фонда. —остав и структура расходов определ€ют два взаимосв€занных экономических процесса: погашение об€зательств перед страховател€ми и финансирование де€тельности страховой организации. ¬ св€зи с этим в страховом деле прин€та следующа€ классификаци€ расходов:

    1)†расходы на выплату страхового возмещени€;

    2)†отчислени€ в резервы;

    3)†расходы на ведение дела:

    Х†аквизиционные (производ€тс€ с целью заключени€ новых договоров страховани€);

    Х†инкассовые (на оплату труда работников за сбор страховых платежей и обслуживание страхователей);

    Х†ликвидационные (производ€тс€ после наступлени€ страхового случа€);

    Х†управленческие (оплата труда административно-управленческого персонала, административно-хоз€йственные расходы, расходы на развитие страховани€).

    ¬ совокупности эти расходы представл€ют собой себестоимость страховых операций.


    33.†—“–ј’ќ¬џ≈ –≈«≈–¬џ » ‘ќЌƒџ —“–ј’ќ¬ў» ќ¬

    ƒл€ обеспечени€ выполнени€ прин€тых страховых об€зательств страховщики в пор€дке и на услови€х, установленных законодательством –‘, образуют из полученных страховых взносов необходимые дл€ предсто€щих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному и страхованию ответственности. ¬ аналогичном пор€дке страховщики вправе создавать резервы дл€ финансировани€ меропри€тий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждени€ застрахованного имущества.

    —траховые резервы отражают величину не исполненных на данный момент об€зательств страховщиками по заключенным им со страховател€ми договорам страховани€ и предназначены дл€ того, чтобы страховщик мог отвечать по своим об€зательствам, которые он несет в соответствии с заключенными им со страховател€ми договорами страховани€. —огласно прин€той за рубежом технике формировани€ страховых резервов каждый вид об€зательств, которые имеет страховщик, покрываетс€ соответствующим видом страхового резерва. ¬ частности, в страховании жизни в зависимости от условий договоров формируютс€ математические резервы, резервы ежегодной ренты, фондовые резервы и резервы участи€; по другим видам страховани€ Ц резервы премий (резерв неистекших рисков, возрастающих рисков) и резервы убытков (установленных, но неоплаченных; предъ€вленных, но неустановленных; непредъ€вленных).

    ¬еличина страховых резервов должна полностью покрывать суммы предсто€щих выплат по действующим договорам. ѕоэтому определение их размера €вл€етс€ результатом тщательного анализа операций страховщика и трудоемких математических расчетов. «арубежна€ практика свидетельствует: при наличии опытных и квалифицированных специалистов такой расчет становитс€ достаточно надежным, и его результаты в значительной степени гарантируют страховщика от возможного банкротства. ѕри всем многообразии страховых операций в зарубежном законодательстве их прин€то раздел€ть на две большие группы Ц страхование жизни и остальные виды страховани€, поскольку в основе проведени€ этих видов страховани€ лежат различные технические принципы.

    ќсновные виды страховых резервов по страхованию Ђкроме жизниї. —траховщик производит отчислени€ в следующие резервы: 1. “ехнические резервы: 1.1. –езерв незаработанной премии (–Ќѕ). 1.2. –езервы убытков: резерв за€вленных, но неурегулированных убытков (–«”); Х резерв произошедших, но неза€вленных убытков (–ѕЌ”). 1.3. —траховщик по согласованию с ‘едеральным органом по надзору за страховой де€тельностью может образовывать дополнительно технические резервы: Х резерв катастроф (– ); Х резерв колебаний убыточности (– ”). 1.4. ƒругие виды технических резервов, св€занных со спецификой об€зательств, прин€тых по договорам страховани€. 2. –езерв предупредительных меропри€тий (–ѕћ).


    34.†–≈«≈–¬ –Ќѕ

    –езерв –Ќѕ в строгом смысле €вл€етс€ не резервом, а статьей, разграничивающей учет поступлений страховых взносов между смежными отчетными периодами. –Ќѕ представл€ет собой базовую страховую премию, поступившую по договорам страховани€, действовавшим в отчетном периоде, и относ€щуюс€ к периоду действи€ договора страховани€, выход€щему за пределы отчетного периода.

    ѕеренос€тс€ те доли страховых взносов, уплаченных страховател€ми в каком-либо отчетном периоде, которые относ€тс€ к покрытию риска в течение периода, следующего за датой, на которую был составлен баланс. ¬ насто€щее врем€ размер переносимых долей взносов большей частью рассчитываетс€ по принципу Ђпропорционально срокуї. ¬ первую очередь он примен€етс€ при незначительном объеме страховых операций. Ќар€ду с этим используютс€ методы паушального определени€ этого резерва.

    ƒл€ расчета –Ќѕ виды страховой де€тельности подраздел€ютс€ на три учетные группы:

    1Ц € группа включает страхование: страхование от несчастных случаев и болезней; Х добровольное медицинское; Х средств наземного транспорта; Х средств воздушного транспорта; Х средств водного транспорта; Х грузов; Х другие виды имущественного страховани€; Х ответственности владельцев автотранспортных средств; Х иных видов ответственности.

    2Ц € учетна€ группа: страхование финансовых рисков; Х сответственности заемщиков за непогашение кредитов.

    3Ц € учетна€ группа: виды страховани€, предусматривающие возможность заключени€ договоров страховани€ с неопределенными (Ђоткрытымиї) датами начала и окончани€ срока действи€ договора страховани€.

    ѕо 1-й учетной группе возможны два варианта расчета –Ќѕ.

    ≈сли представить структуру тарифной ставки в виде суммы:

    тариф = убытки + комисси€ агентам + расходы по аквизиции + расходы по ликвидации убытков, то резерв = врем€, оставшеес€ на момент составлени€ баланса до окончани€ срока страховани€ / срок действи€ договора х (убытки + расходы по ликвидации убытков).

    ƒл€ правильного расчета резерва таким методом необходимо надлежащее ведение бухгалтерского и статистического учета. ’от€ метод Ђпропорционально срокуї наиболее точный, при больших объемах операций пользоватьс€ им достаточно сложно из-за его трудоемкости. ѕричем, если операции осуществл€ютс€ по однородным группам рисков и поступление взносов равномерно распределено в течение года, то этот метод и вовсе не нужен. ¬ этих случа€х целесообразно примен€ть так называемые паушальные методы расчета страховых резервов: Ђметод 1/8ї, Ђметод 1/24ї, Ђметод 36†%ї.

    ѕо 2-й учетной группе незаработанна€ преми€ определ€етс€ по каждому договору страховани€ в размере базовой страховой премии до полного истечени€ срока действи€ договора страховани€.

    ѕо 3-й учетной группе незаработанна€ преми€ определ€етс€ по каждому договору страховани€ в размере 40†% от базовой страховой премии на отчетную дату.


    35.†ѕј”ЎјЋ№Ќџ≈ ћ≈“ќƒџ –ј—„≈“ј

    ћетод 1/8 состоит в том, что с учетом организации страховщиком работы по заключению договоров в течение года делаетс€ допущение, что все договоры, заключенные в течение одного квартала сроком на один год, заключены в середине квартала (т.†е., например, дл€ II кв.†Ц 15 ма€). — учетом этого резерв незаработанной премии исчисл€етс€ по страховым взносам, поступившим:

    Х†4 квартала назад от даты, на которую рассчитываетс€ резерв премий,†Ц в размере 1/8 от указанных страховых взносов;

    Х†3 квартала назад от даты, на которую рассчитываетс€ резерв премий,†Ц в размере 3/8 от указанных взносов;

    Х†2 квартала назад от даты, на которую рассчитываетс€ резерв премий,†Ц в размере 5/8 от указанных взносов;

    Х†1 квартал назад от даты, на которую рассчитываетс€ резерв премий,†Ц в размере 7/8 от указанных взносов.

    ћетод 1/24 аналогичен методу 1/8 и отличаетс€ лишь тем, что здесь все договоры, заключенные в течение мес€ца сроком на один год, считаютс€ заключенными в середине мес€ца, т.†е. 15-го числа. —оответственно этот метод более точный, однако и более трудоемкий.

    ћетод 36†% используетс€ при очень большом количестве договоров страховани€, когда дата заключени€ договора не имеет значени€ и считаетс€, что все договоры заключены в середине года, т.†е. 1†июл€. “аким образом, резерв на конец года должен составл€ть половину нетто-премии. ¬месте с тем дл€ большего упрощени€ расчет делаетс€ не от нетто-премии, а от взносов-брутто. —читаетс€, что тариф-брутто делитс€ на две части: 72†% Ц нетто-ставка; 28†% Ц нагрузка. “аким образом, половина нетто-ставки равн€етс€ 36†% брутто-ставки. ѕоэтому резерв незаработанной премии по этому методу на 31 декабр€ будет равен 36†% поступивших за год страховых взносов. Ёто наименее точный, но, с другой стороны, наиболее простой метод расчета резерва незаработанной премии.


    36.†–≈«≈–¬џ ”Ѕџ“ ќ¬ (–«”, –ѕЌ”, – )

    –езерв за€вленных, но неурегулированных убытков (–«”) образуетс€ страховщиком дл€ обеспечени€ выполнени€ об€зательств, включа€ расходы по урегулированию убытков, по договорам страховани€, не исполненным или исполненным не полностью на отчетную дату, возникшим в св€зи со страховыми случа€ми, которые имели место в отчетном или предшествующих ему периодах и о факте наступлени€ которых в установленном законом или договором страховани€ пор€дке за€влено страховщику.

    ¬еличина –«” определ€етс€ по каждой неурегулированной претензии. ¬ случае если убыток за€влен, но размер ущерба не установлен, дл€ расчета принимаетс€ максимально возможна€ величина убытка, не превышающа€ страховую сумму.

    ¬еличина –«” соответствует сумме за€вленных убытков за отчетный период, зарегистрированных в журнале учета убытков, увеличенной на сумму неурегулированных убытков за периоды, предшествующие отчетному, и уменьшенной на сумму уже оплаченных в течение отчетного периода убытков плюс расходы по урегулированию убытка в размере 3†% от суммы неурегулированных претензий за отчетный период.

    –езерв произошедших, но неза€вленных убытков (–ѕЌ”) предназначен дл€ обеспечени€ выполнени€ страховщиком своих об€зательств, включа€ расходы по урегулированию убытков, по договорам страховани€, возникшим в св€зи с происшедшими страховыми случа€ми в течение отчетного периода, о факте наступлени€ которых страховщику не было за€влено в установленном законом или договором страховани€ пор€дке на отчетную дату.

    ¬еличина –ѕЌ” исчисл€етс€ в размере:

    Х†10†% от суммы базовой страховой премии, поступившей в отчетном периоде, если им считаетс€ год;

    Х†10†% от суммы базовой страховой премии, поступившей в отчетном периоде, и трем периодам, предшествующим отчетному, если им считаетс€ квартал.

      ним относ€тс€ резервы за€вленных и неза€вленных убытков. —уть первого из них состоит в том, что, если на отчетную дату страховщик не произвел страховую выплату по урегулированному (т.†е. признанному им) страховому случаю, сумма такой выплаты резервируетс€.

    –езерв катастроф (– ) предназначен дл€ покрыти€ чрезвычайного ущерба, €вившегос€ следствием непреодолимой силы или крупномасштабной аварии, повлекших необходимость страховых выплат по большому количеству договоров страховани€. –  формируетс€ по видам страховани€, услови€ми проведени€ которых предусмотрены об€зательства страховщика произвести страховую выплату в св€зи с ущербом, нанесенным в результате действи€ непреодолимой силы или крупномасштабной аварии. ѕор€док, услови€ формировани€ и использовани€ –  определ€ютс€ страховщиком и согласовываютс€ с органами по надзору за страховой де€тельностью.


    37.†–≈«≈–¬  ќЋ≈ЅјЌ»… ”Ѕџ“ќ„Ќќ—“». –≈«≈–¬ ѕ–≈ƒ”ѕ–≈ƒ»“≈Ћ№Ќџ’ ћ≈–ќѕ–»я“»…

    –езерв колебаний убыточности (– ”) предназначен дл€ компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат в случа€х, если значение убыточности страховой суммы в отчетном периоде превышает ожидаемый уровень убыточности, €вившийс€ основой дл€ расчета нетто-ставки страхового тарифа по виду страховани€. ѕор€док, услови€ формировани€ и использовани€ данного резерва определ€ютс€ страховщиком и согласовываютс€ с органами по надзору за страховой де€тельностью.

    –ассмотренные страховые резервы наиболее распространены и формируютс€ большинством действующих страховщиков, что находит отражение в законодательных актах. — учетом того, что проведение р€да видов страховани€ обладает некоторой спецификой, законодательством обычно предусматриваетс€, что страховщик по согласованию с ведомством страхового надзора вправе формировать дополнительные страховые резервы, если уже имеющиес€ резервы не обеспечивают полного покрыти€ его об€зательств, и при наличии соответствующего обосновани€, подтвержденного расчетами.

      таким резервам относ€тс€ резервы:

    Х†на случай последующих перерасчетов взносов (например, в страховании от остановки производства в результате пожара и/или технических неисправностей оборудовани€);

    Х†на случай сторнировани€ уплаты взносов, затрагивающего требовани€ страховщика к страхователю и страховому представителю, обусловливающего уменьшение или отпадение страховых рисков;

    Х†по страхованию €дерных установок;

    Х†по страхованию ответственности за фармацевтические продукты;

    Х†по страхованию от землетр€сений;

    Х†по гроз€щим убыткам.

    –езерв предупредительных меропри€тий (–ѕћ) предназначен дл€ финансировани€ меропри€тий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждени€ застрахованного имущества, а также на цели, предусмотренные страховщиком в положении о резерве предупредительных меропри€тий, которое утверждаетс€ ведомством по надзору за страховой де€тельностью.

    –ѕћ формируетс€ путем отчислени€ от страховой брутто-премии, поступившей по договорам страховани€ в отчетном периоде. –азмер отчислений в –ѕћ определ€етс€ исход€ из процента, предусмотренного в структуре тарифной ставки на эти цели. ¬еличина –ѕћ соответствует сумме отчислений в данный резерв в отчетном периоде, увеличенной на величину –Ќѕ на начало отчетного периода и уменьшенной на сумму израсходованных средств на предупредительные меропри€ти€ в отчетном периоде.


    38.†—“–ј’ќ¬џ≈ –≈«≈–¬џ ѕќ —“–ј’ќ¬јЌ»ё ∆»«Ќ»

    ћатематические резервы представл€ют собой разность между текущей стоимостью об€зательств страховщика (предсто€щие страховые выплаты по действующим договорам страховани€) и текущей стоимостью об€зательств страховател€ (страховые взносы, которые должны в будущем уплатить страхователи по действующим договорам страховани€).

    ћатематические резервы Ц основной вид резервов по операци€м страховани€ жизни и соответствуют резервам премий и резервам убытков, используемым дл€ видов страховани€, Ђкроме жизниї. ќднако природа страховых резервов по страхованию жизни принципиально ина€.

    ѕри долгосрочном характере взаимоотношений страховщика и страховател€, какими они €вл€ютс€ в случае страховани€ жизни, годова€ преми€, уплачиваема€ страхователем на каком-либо году страховани€, представл€ет собой некоторую среднюю величину из сумм премий, приход€щихс€ на различные годы. Ёта средн€€ преми€ в первые годы действи€ договора страховани€ будет превышать ежегодный риск. ¬ последующие годы он будет ниже его.

    —траховщик эти излишки первых лет должен сберегать дл€ покрыти€ недостач в последующие годы. ѕоступлени€ страховых взносов в каком-либо году не будут соответствовать страховым выплатам, осуществл€емым страховщиком за этот же год: в первые годы действи€ страховых договоров число плательщиков премий будет больше, а число смертных случаев Ц меньше (на определенную группу страхователей). ѕозже будет наблюдатьс€ обратное €вление.

    ќчевидно, вначале суммы премий будут не только покрывать об€зательства страхового предпри€ти€, но и давать излишки. Ќаступит момент, когда суммы тех и других сравн€ютс€, и наконец, еще позднее поступающих премий не будет достаточно дл€ покрыти€ об€зательств. ѕоэтому страховое общество из излишков страховых взносов, поступающих в первые годы, образует специфический страховой резерв, который дл€ €сности изложени€ и отличи€ от других страховых резервов именуют резервом премий.

    Ёти резервы премий играют ключевую роль, так как правильно вычисленный резерв премий Ц первое и главное условие состо€тельности общества страховани€ жизни в техническом смысле. ѕравильное вычисление резервов премий важно и дл€ самих обществ, и дл€ страхователей. –азмер резерва зависит от положенной в основу расчетов таблицы смертности, а также от нормы технического процента.


    39.†ћ≈“ќƒџ –ј—„≈“ј –≈«≈–¬ј ѕ–≈ћ»… ѕќ —“–ј’ќ¬јЌ»ё ∆»«Ќ»

    —уществуют многочисленные методы вычислени€ резерва премий по страхованию жизни.

    ¬ нетто-премии, уплачиваемой по методу средней неизмен€ющейс€ нормы, можно различать две части: одна часть предназначаетс€ дл€ страховых выплат по смертным случа€м в течение данного года, а друга€ часть идет на образование резерва (из которого будут выплачиватьс€ суммы страхового обеспечени€ в конце срока страховани€). ѕервую часть называют рисковой премией, а вторую Ц премией сбережени€. Ёта последн€€ часть откладываетс€ в запас с первого же года страховани€ по так называемому методу неизмен€ющихс€, посто€нных нетто-премий.

    ¬ многолетней практике страховани€ ввиду значительных расходов по приобретению новых страхований (высокое комиссионное вознаграждение агентам, гонорары врачам, привлекаемых дл€ освидетельствовани€ потенциальных застрахованных, и пр.) нередко откладывают в резерв первого года меньшую долю, чем следовало бы по чистой премии сбережени€. Ёту недостачу первого года восполн€ют несколько большими отчислени€ми в резерв в последующие годы. ¬ конечном счете сумма резервов по каждому страхованию при том и другом методе будет равна.

    ћетод —прага заключаетс€ в том, что при долгосрочном страховании резерв премий в течение первых лет не откладываетс€. ќбычно это происходит в течение первых одного или двух лет, в течение которых страховые агенты получают большую долю комиссионного вознаграждени€. ќтложение резерва со второго или третьего года производитс€ не по действительному возрасту застрахованного, а по возрасту, повышенному на один или два года, и по сроку, соответственно сокращенному на один или два года.

    ѕо методу ÷ильмера из каждой годовой премии рискова€ часть оставл€етс€ без изменени€ на покрытие расходов по смертным случа€м, а та часть, котора€ называетс€ премией сбережени€, откладываетс€ в меньшем размере.

    ќптимальность страховых резервов. ѕод достаточностью страховых резервов понимаетс€ адекватность их структуры и размеров прин€тым страховщиком об€зательствам по договорам страховани€. ќценивать страховые резервы с точки зрени€ их достаточности следует исход€ из характера операций, осуществл€емых страховщиком. —труктура страховых резервов чрезвычайно разнообразна, и не менее разнообразны методы, с помощью которых они могут быть рассчитаны. ѕоэтому говорить о достаточности страховых резервов можно только применительно к отдельному страховщику, поскольку установление здесь каких-либо нормативов весьма проблематично. ¬месте с тем можно утверждать, что, если р€д страховых организаций осуществл€ют сходные страховые операции и объемы этих операций сопоставимы, и размеры формируемых ими страховых резервов должны быть соизмеримы. “ем самым, в принципе, дл€ оценки достаточности страховых резервов могут устанавливатьс€ некоторые показатели. “аким показателем может быть, например, соотношение между суммой страховых резервов и величиной собранных страховых взносов либо отношение страховых резервов к суммам страховых выплат и т.†п.


    40.†—ќЅ—“¬≈ЌЌџ…  јѕ»“јЋ —“–ј’ќ¬ќ… ќ–√јЌ»«ј÷»»

      собственным средствам или собственному капиталу страховщика относ€тс€: уставный капитал, добавочный капитал, резервный капитал, нераспределенна€ прибыль. ¬ р€де случаев к собственным средствам можно отнести сформированные за счет чистой прибыли страховщика фонд потреблени€ и фонд накоплени€.

    —обственные средства формируютс€ из двух источников Ц за счет взносов учредителей и за счет прибыли, получаемой в результате де€тельности страховщика. ƒл€ целей обеспечени€ платежеспособности величина свободных резервов должна быть тем больше, чем больше объем операций страховой компании. ѕри этом в зависимости от характера и динамики операций в качестве их объема принимаютс€ либо объем поступивших страховых взносов, либо средн€€ за р€д лет сумма страховых выплат, либо величина технических резервов.

    ƒл€ обеспечени€ платежеспособности страховщики об€заны соблюдать нормативные соотношени€ между активами и прин€тыми ими страховыми об€зательствами: размер свободных активов страховщика, исчисленный как разность между общей суммой активов и суммой его об€зательств, должен соответствовать нормативному размеру, т.†е. должно соблюдатьс€ равенство:

    ј Ц ќ = Ќ,

    где ј Ц фактический размер активов страховщика; ќ Ц фактический объем об€зательств страховщика; Ќ Ц нормативный (т.†е. минимально допустимый) размер превышени€ активов страховщика над его об€зательствами.

    ѕод активами понимаетс€ имущество страховщика в виде основных средств, материалов, денежных средств, а также финансовых вложений.

    ќб€зательства, характеризующие задолженность страховщика перед физическими и юридическими лицами:

    Х страховые резервы; займы и кредиты банков; иные заемные и привлеченные средства;

    Х резервы предсто€щих расходов и платежей;

    Х расчетные об€зательства по перестраховочным операци€м; и†т.†д.

    »сход€ из общеизвестного балансового равенства:

    јктивы = ќб€зательства + —обственный капитал находим, что:

    јктивы Ц ќб€зательства = —обственный капитал.

    «аконодательство также определ€ет максимальный уровень ответственности страховщика по отдельному риску в размере 10†% собственных средств страховщика.

    ƒостаточна€ величина собственных средств, или свободных резервов, страховщика гарантирует его платежеспособность при двух обсто€тельствах Ц наличии обоснованных страховых резервов и правильной инвестиционной политике. ѕри этом необходимо, чтобы портфель страховщика состо€л из очень большого числа приблизительно равных по размеру рисков или из небольшого числа мелких рисков, соизмеримых с размерами собственных средств страховщика, что может быть достигнуто через систему перестраховани€.


    41.†»Ќ¬≈—“»÷»ќЌЌјя ѕќЋ»“» ј —“–ј’ќ¬ў» ј

    ѕринципы инвестировани€. ѕринципиальное отличие реализации страховой услуги от аналогичного процесса в других видах предпринимательства состоит в том, что обычное предпри€тие первоначально осуществл€ет определенные вложени€ в организацию производства товаров (услуг) и получает оплату от потребителей после того, как услуга уже фактически оказана или товар стал собственностью покупател€, тогда как в страховании картина обратна€. «десь клиент фактически авансирует страховщика, так как страховой взнос, представл€ющий дл€ страховател€ плату за страховую услугу, уплачиваетс€ обычно в начале срока действи€ договора страховани€. —трахова€ услуга со стороны страховщика может реализовыватьс€ в течение длительного времени.

    ”казанна€ особенность реализации страховой услуги позвол€ет сформулировать два вывода. 1. ’арактер движени€ финансовых ресурсов в страховании ведет к тому, что в распор€жении страховщика в течение некоторого срока оказываютс€ временно свободные от об€зательств средства, которые могут быть инвестированы в цел€х получени€ дополнительного дохода. 2. »нвестирование страховщиком таких временно свободных средств должно достаточно жестко регулироватьс€ со стороны государства, поскольку страхователи объективно лишены возможности контролировать Ц насколько умело страхова€ компани€ распор€дитьс€ предоставленными ей средствами и не поставит ли она под угрозу выполнение об€зательств по договорам страховани€.

    —траховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страховател€м, заключившим договоры личного страховани€, в пределах страховых сумм по этим договорам.

    —траховые резервы должны размещатьс€ страховщиками на нижеследующих услови€х.

    ѕринцип возвратности в полной мере распростран€етс€ как на активы, покрывающие страховые резервы, так и на свободные активы. ƒанный принцип подразумевает максимально надежное размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме.

    ѕринцип ликвидности гласит: обща€ структура вложений должна быть такова, чтобы в любое врем€ были ликвидные средства или капитальные вложени€, без труда обращаемые в ликвидные средства. »ными словами, страхова€ компани€ в любой момент должна иметь сумму средств, обеспечивающую выплату страховател€м оговоренных договором сумм в пределах установленных сроков.

    ѕринцип диверсификации вложений служит распределению инвестиционных рисков, которые преследуют каждого инвестора, на различные виды вложений и тем самым большей устойчивости инвестиционного портфел€ страховщика.

    ѕринцип прибыльности вложений: активы должны размещатьс€ при обеспечении названных принципов с учетом ситуации на рынке капиталовложений и при этом приносить посто€нный и достаточно высокий доход.


    42.†–ј«ћ≈ў≈Ќ»≈ —“–ј’ќ¬џ’ –≈«≈–¬ќ¬

    ѕравила размещени€ страховщиками страховых резервов утверждены приказом ћинфина –оссии от 1999†г. Ёти правила устанавливают требовани€ к активам, принимаемым в покрытие (обеспечение) страховых резервов.

    ¬иды активов, принимаемых в покрытие страховых резервов:

    Х†государственные ценные бумаги –‘, субъектов –‘ и муниципальные ценные бумаги (прошедшие государственную регистрацию и имеющие регистрационный номер, если иное не предусмотрено законодательством –‘);

    Х†вексел€ банков (имеющих лицензию на осуществление банковских операций);

    Х†акции (кроме акций страховщиков);

    Х†облигации (прошедшие государственную регистрацию и имеющие регистрационный номер, если иное не предусмотрено законодательством –‘);

    Х†жилищные сертификаты;

    Х†инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;

    Х†банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами в банках, имеющих лицензию на осуществление банковских операций;

    Х†сертификаты долевого участи€ в общих фондах банковского управлени€;

    Х†доли в уставном капитала ќќќ и вклады в складочный капитал товариществ на вере, в уставах которых не предусмотрено ограничений по изъ€тию средств в разумно короткий срок (кроме долей и вкладов в капитал страховщиков);

    Х†недвижимое имущество (за исключением отдельных квартир, подлежащих государственной регистрации воздушных и морских судов, судов внутреннего плавани€ и космических объектов);

    Х†дол€ перестраховщиков, €вл€ющихс€ резидентами, или нерезидентов, имеющих представительства в –‘, в страховых резервах;

    Х†депо премий по рискам, прин€тым в перестрахование;

    Х†дебиторска€ задолженность страхователей (после утверждени€ ћинфином –оссии), перестрахователей, страховщиков и страховых посредников, платежи по которой ожидаютс€ в течение 3 мес€цев после отчетной даты, не €вл€юща€с€ просроченной и возникша€ в результате операций по страхованию и перестрахованию;

    Х†денежна€ наличность;

    Х†денежные средства на счетах в банках;

    Х†иностранна€ валюта на счетах в банках;

    Х†слитки золота и серебра, наход€щиес€ на территории –‘;

    Х†другие (по согласованию с ћинфином –оссии). јктивы, принимаемые в покрытие страховых резервов, не могут служить предметом залога или источником уплаты кредитору денежных средств по об€зательствам гаранта (поручител€).

    ÷енные бумаги, выпущенные иностранными эмитентами, должны быть допущены к обращению на фондовых биржах или иных организаторах торговли на рынке ценных бумаг. Ёмитент должен иметь лицензию на осуществление де€тельности по организации торговли на рынке ценных бумаг.


    43.†Ћ»„Ќќ≈ —“–ј’ќ¬јЌ»≈. —“–ј’ќ¬јЌ»≈ ∆»«Ќ»

      личному страхованию относ€т все виды страховани€, св€занные с веро€тностными событи€ми в жизни человека. —огласно классификации страховани€, прин€той в –оссии, к отрасли личного страховани€ относ€т виды страховани€, в которых объектом страховани€ €вл€ютс€ имущественные интересы, св€занные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страховател€ или застрахованного. ¬ развитых странах (—Ўј, ‘–√, япони€, ¬еликобритани€ и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страховани€ по объемам собираемой премии. ƒанные виды страховани€ выполн€ют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. ѕоэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страховани€ удел€етс€ особое внимание.

    ћирова€ страхова€ практика выработала множество разновидностей страховани€ жизни. –ассмотрим наиболее часто примен€ющиес€ в –оссии виды личного страховани€.

      страхованию жизни относ€т все виды страховани€, в которых объектом страховани€ €вл€етс€ жизнь человека. ƒоговоры страховани€ жизни заключаютс€ на срок не менее 1 года, поэтому в страховании жизни могут сочетатьс€ сберегательна€ и рискова€ функции. Ќапример, таким видом страховани€ €вл€етс€ попул€рное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. ¬ –‘ в смешанное страхование жизни чаще всего включаетс€ также страхование от несчастного случа€. “аким образом, страхова€ ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случа€х: при дожитии застрахованным до окончани€ срока страховани€; при потере здоровь€ от несчастного случа€; при наступлении смерти застрахованного.

    —мешанное страхование жизни. ƒоговоры смешанного страховани€ жизни заключаютс€ с физическими лицами. ѕри отборе страхователей страховщик руководствуетс€ трем€ критери€ми: возраст страховател€ и состо€ние его здоровь€ как главные факторы, определ€ющие уровень смертности, а также гражданство страховател€. Ќачальный возраст определ€етс€ получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостовер€ющего личность. —траховател€ми должны быть граждане –‘, однако ими могут быть также иностранные граждане и лица без гражданства, если они посто€нно проживают в –оссии.

    ќбъем страховой ответственности, определ€емый смешанным страхованием жизни, предусматривает следующие страховые случаи:

    Х†страхование на дожитие;

    Х†страхование от несчастных случаев;

    Х†страхование на случай смерти.

    “е же виды страховани€ могут примен€тьс€ как самосто€тельные.


    44.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ ќ“ Ќ≈—„ј—“Ќџ’ —Ћ”„ј≈¬ » ЅќЋ≈«Ќ≈…

    —трахование от несчастных случаев и болезней предназначено дл€ возмещени€ ущерба, вызванного потерей здоровь€ или смертью застрахованного. ћожет осуществл€тьс€ в групповой (например, страхование работников предпри€ти€) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и об€зательного страховани€ (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). —трахование от несчастных случаев построено на тех же принципах, что и смешанное страхование жизни. ¬ажнейший из них Ц ограничение объема страховой ответственности оговоренными последстви€ми несчастного случа€, происшедшего с застрахованными в период страховани€. “акое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страховани€ от несчастных случаев как непосредственного дополнени€ социального страховани€. Ќаибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев на случай смерти, временной нетрудоспособности, посто€нной полной или частичной нетрудоспособности (инвалидности).

    Ќе относ€тс€ к страховым событи€м:

    Х†травмы, полученные страхователем в св€зи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступлени€;

    Х†травмы, полученные страхователем в св€зи с управлением им в состо€нии алкогольного, наркотического или токсического опь€нени€ любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорани€ или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т.†д.), катером или моторной лодкой, а также в св€зи с передачей управлени€ ими лицу, наход€щемус€ в состо€нии алкогольного, наркотического или токсического опь€нени€;

    Х†травмы или отравление в результате покушени€ страховател€ на самоубийство;

    Х†умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;

    Х†смерть в результате перечисленных причин;

    Х†неблагопри€тные последстви€ диагностических, лечебных и профилактических меропри€тий (включа€ инъекции лекарств), если они не были св€заны с лечением по поводу страхового событи€, происшедшего в период действи€ договора страховани€.

    ¬ыплата по договорам страховани€ от несчастных случаев, играюща€ роль материальной помощи, может производитьс€ в виде:

    Х страховой суммы, указанной в договоре;

    Х части страховой суммы, указанной в договоре;

    Х пенсии;

    Х страхового пособи€;

    Х суточного вознаграждени€.

    ƒействие договора страховани€ от несчастных случаев прекращаетс€ по истечении срока страховани€ в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; в†случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве; в†случае смерти страховател€. ћогут быть предусмотрены другие основани€ дл€ прекращени€ договора (например, в случае выезда страховател€ на посто€нное местожительство за границу).


    45.†ќ—Ќќ¬џ »ћ”ў≈—“¬≈ЌЌќ√ќ —“–ј’ќ¬јЌ»я

    »мущественное страхование осуществл€етс€ в основном в форме добровольного страховани€, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. —траховател€ми €вл€ютс€ любые предпри€ти€ и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

    ѕо договорам имущественного страховани€ может быть застрахована люба€ часть (группа) имущества. ёридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.†е. по действительной, реальной, стоимости, так и в определенной доле. ѕри страховании имущества страхова€ сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключени€ договора. ѕод действительной стоимостью имущества понимаетс€ восстановительна€ (балансова€) стоимость. ≈сли страхова€ сумма, определенна€ договором страховани€, превышает страховую стоимость имущества, договор €вл€етс€ недействительным в силу закона в той части страховой суммы, котора€ превышает действительную стоимость имущества на момент заключени€ договора.

    ќдним из условий имущественного страховани€ часто €вл€етс€ определение франшизы Ц неоплачиваемой части ущерба. –азмер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. ‘раншиза может быть условной и безусловной. ”словна€ франшиза определ€ет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значени€. ≈сли размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитываетс€ при определении размера ущерба.

    Ѕезусловна€ франшиза определ€ет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. ‘раншиза устанавливаетс€ в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

    ѕри заключении договора страхователь должен сообщить страховщику о всех ему известных обсто€тельствах, оказывающих вли€ние на степень риска. ѕри преднамеренном нарушении страхователем этого обсто€тельства страховщик имеет право во врем€ действи€ договора в течение одного мес€ца с момента получени€ сведений о повышающем риск обсто€тельстве расторгнуть договор.

    «а€вление о расторжении договора подаетс€ страхователю в письменном виде, расторжение вступает в силу сразу после получени€ страхователем этого за€влени€. ѕри расторжении договора страховани€ часть премии, пропорциональна€ сроку с момента расторжени€ договора до момента окончани€ действи€ договора, если бы он не был расторгнут, должна быть возвращена.

    ќсновна€ об€занность страховател€ по договорам имущественного страховани€ Ц соблюдение законных, официальных или согласованных в договоре страховани€ мер безопасности. ≈сли страхователь по своей вине нарушает одно из об€зательств, то страховщик имеет право в течение одного мес€ца с момента получени€ извести€ о нарушении об€зательств страхователем немедленно расторгнуть договор со страхователем, известив об этом последнего документально, в письменном виде.


    46.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ »ћ”ў≈—“¬ј ќ–√јЌ»«ј÷»…

    √осударственные и негосударственные предпри€ти€, акционерные общества, концерны и другие объединени€ могут заключать различного вида договоры страховани€. ѕо основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предпри€тию: здани€, сооружени€, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, оруди€ лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готова€ продукци€, товары, сырье, материалы и др. ѕредпри€тие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.

    ѕо дополнительным договорам может быть застраховано имущество:

    Х†полученное предпри€тием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймо-дател€) или прин€тое от других предпри€тий (организаций) и населени€ дл€ переработки, ремонта, перевозки, хранени€, на комиссию и т.†д.;

    Х†на врем€ проведени€ экспериментальных или исследовательских работ, экспонировани€ на выставках. »мущество, переданное в аренду другим предпри€ти€м и организаци€м, может страховатьс€ отдельно от остального собственного имущества.

    Ќе подлежат обычно добровольному страхованию особо ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки: документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.†п. ƒанное имущество, а также имущество, страхова€ охрана которого производитс€ по специфическим услови€м (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохоз€йственные животные, делова€ древесина и дрова на лесосеках и во врем€ сплава и др.), могут быть застрахованы на особых услови€х как дополнение к основному договору.

    Ќе могут быть застрахованы по добровольному страхованию строени€, сооружени€ и другое имущество, наход€щеес€ в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнени€ и другие стихийные бедстви€ с момента объ€влени€ в установленном пор€дке о такой угрозе или составлени€ компетентными органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключени€ и т.†п.), подтверждающего угрозу. »сключение: когда договор страховани€ заключаетс€ на новый срок (возобновл€етс€) до конца истечени€ срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, котора€ указана в предыдущем договоре страховани€.

    Ќепременное условие вступлени€ в договорные страховые отношени€ Ц наличие у организации прав юридического лица.

    ¬озмещаютс€ убытки в случае гибели или повреждени€ имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнени€, землетр€сени€, просадки грунта, бури, урагана, ливн€, града, обвала, оползн€, необычных дл€ данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращени€ подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедстви€ми, аварий средств транспорта, отопительной и других систем и т.†д..

    ƒополнительно имущество может быть застраховано от кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта.


    47.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ ќ“ ќ√Ќя (ќ√Ќ≈¬ќ≈ —“–ј’ќ¬јЌ»≈). —“–ј’ќ¬јЌ»≈ »ћ”ў≈—“¬ј √–ј∆ƒјЌ

    «а рубежом (а в последнее врем€ и в –оссии) большое распространение получило огневое страхование, которое рассматриваетс€ в качестве основного вида страховани€ имущества.

    Ётот вид страховани€ предусматривает страховую защиту от комплексного риска, называемого в международной практике FLEXA (Fire + Lightning + Explosion + + Aircraft impact), который предполагает в качестве страхового случа€ пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза. ѕри этом в общих услови€х страховани€ от огн€ даютс€ определени€ каждого страхового случа€ и указываютс€ соответственно исключени€.

    ¬ качестве дополнительного к огневому страхованию, а также в качестве самосто€тельных видов страховани€ примен€ютс€ следующие виды страховани€:

    Х†от кражи со взломом, кражи, переход€щей в грабеж, грабежа или их попытки;

    Х†от бури;

    Х†от града;

    Х†от водопроводной воды;

    Х†от наезда транспортных средств;

    Х†от задымлени€;

    Х†от других видов рисков.

    ѕри перечислении рисков даютс€ их определени€ и исключени€, при которых возмещени€ не происходит.

    —трахование имущества граждан. ƒомашнее имущество граждан страхуетс€ чаще всего на случай его уничтожени€ или повреждени€ в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падени€ деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушени€ основных конструкций строений, в которых находитс€ имущество, аварий системы водоотоплени€, водоснабжени€ и канализации, преднамеренных противоправных действий третьих лиц, а также похищени€ имущества и уничтожени€ (повреждени€) его, св€занного с похищением либо попыткой похищени€. ѕредметы домашнего имущества считаютс€ застрахованными по месту жительства страховател€, а также во врем€ переезда к новому посто€нному месту жительства.


    48.†“–јЌ—ѕќ–“Ќќ≈ —“–ј’ќ¬јЌ»≈

    “ранспортное страхование Ц подотрасль имущественного страховани€, совокупность видов страховани€ от опасностей, возникающих на различных пут€х сообщени€. ќбъектами страховани€ могут быть как средства транспорта (страхование каско), так и перевозимые ими грузы (страхование карго).

    ¬ соответствии с ѕравилами транспортного страховани€ грузов не возмещаютс€ убытки, происшедшие вследствие: вс€кого рода военных действий или меропри€тий и их последствий, повреждени€ или уничтожени€ минами, торпедами, бомбами и другими оруди€ми войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожени€ грузов по требованию властей; Х пр€мого или косвенного воздействи€ атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражени€, св€занных с любым применением атомной энергии и использованием расщепл€емых материалов; Х умысла или грубой небрежности страховател€ или выгодоприобретател€, или их представителей, а также вследствие нарушени€ кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранени€ грузов; Х вли€ни€ температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включа€ усушку; Х несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправлени€ грузов в поврежденном состо€нии; Х огн€ или взрыва вследствие погрузки с ведома страховател€ или выгодоприобретател€, или их представителей, но без ведома »нгосстраха, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорани€; и†т.†д.

    ѕервый вариант страховани€ грузов Ц Ђ— ответственностью за все рискиї Ц предполагает возмещение убытков от повреждени€ или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных выше), а также необходимые и целесообразные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений.

    ¬торой вариант страховани€ грузов Ц Ђ— ответственностью за частную авариюї и третий вариант Ц ЂЅез ответственности за повреждение, кроме случаев крушени€ї Ц предусматривают ограниченный перечень страховых случаев: огонь, молни€, бур€, вихрь и другие стихийные бедстви€, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или удар их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом; Х пропажа судна или самолета без вести; Х несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива; Х обща€ авари€; Х все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещаетс€ по услови€м страховани€.

    ќсобенность страховани€ третьего варианта: возмещаютс€ убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждени€ груза Ц лишь в случа€х крушени€ или столкновени€, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.


    49.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈  ќћћ≈–„≈— »’ –»— ќ¬

    ќбъект страховани€ коммерческих рисков Ц коммерческа€ де€тельность страховател€, предусматривающа€ инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. ƒанное страхование €вл€етс€ одним из самых сложных видов страховани€. ќтветственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключаетс€ в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагопри€тного, непредсказуемого изменени€ конъюнктуры рынка и ухудшени€ других условий дл€ осуществлени€ коммерческой (инвестиционной) де€тельности.

    ¬озможны два варианта установлени€ страховой суммы: 1) страхова€ сумма устанавливаетс€ в пределах капитальных вложений в страхуемые операции; 2) страхова€ сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, котора€ ожидаетс€ от затрат. —траховое возмещение определ€етс€ в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой де€тельности. —рок действи€ договора страховани€ в данном случае будет определ€тьс€ нормативным сроком окупаемости капитальных затрат.

    ќсобенность рассматриваемого вида страховани€: выплата (или невыплата) возмещени€ происходит по окончании срока страховани€, когда вы€вл€ютс€ окончательные результаты коммерческих операций.

    »сключени€ дл€ ответственности страховщика: отдельные виды де€тельности (например, торгово-посредническа€, азартные игры, тотализаторы и т.†п.); войны и военные действи€; решени€ государственных органов и политические перевороты; изменени€ курса валюты и др.


    50.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ –»— ќ¬ Ќќ¬ќ… “≈’Ќ» » » “≈’ЌќЋќ√»»

    Ётот вид страховани€ включает страхование:

    Х†самой техники, установок, технологических линий и т.†п. на случай их выхода из стро€, нарушени€ работы, гибели, т.†е. защита пр€мых убытков;

    Х†от непредвиденных, неблагопри€тных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок. «десь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной прибыли. —трахование новой техники и технологии проводитс€ от рисков, св€занных с их использованием.   таким рискам относ€тс€ ошибки в конструкции машин и разработке технологии, в подборе материалов или в их изготовлении; скрытые дефекты, которые не могли быть вы€влены при испытани€х; отказ измерительных, регулирующих или предохранительных приборов; повышение напр€жени€ и давлени€; небрежность, злой умысел отдельных лиц и др.

    ќсобенность данного страховани€ заключаетс€ в возмещении потерь, возникших вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку дл€ работы с новой техникой и технологией. ≈сли же к управлению были допущены неподготовленные люди, то возникновение убытков нельз€ считать непредвиденным.

    —трахование не предусматривает покрыти€ убытков вследствие пожаров, взрывов и других рисков, страхуемых в имущественном страховании. ѕримен€етс€ франшиза.

    51.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“». √–ј∆ƒјЌ— јя ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“№ ¬Ћјƒ≈Ћ№÷≈¬ “–јЌ—ѕќ–“Ќџ’ —–≈ƒ—“¬

    ѕри страховании ответственности объектом страховани€ €вл€ютс€ имущественные интересы, св€занные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. —огласно ст. 1064 √  –‘ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. ќснованием дл€ освобождени€ от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обсто€тельств непреодолимой силы). —трахование помогает упростить эти отношени€ по поводу возмещени€ вреда путем заключени€ договора страховани€ ответственности. ѕри страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

    Х†имущественный ущерб (вред имуществу)†Ц стоимость ремонта дл€ восстановлени€ движимого и/ или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда;

    Х†личный ущерб (вред личности)†Ц расходы на лечение;

    Х†моральный ущерб (компенсаци€ за страдани€);

    Х†претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.).

    Ќаиболее распространенным в мире видом страховани€ ответственности €вл€етс€ страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран (в том числе в –оссии) €вл€етс€ об€зательным.

    —огласно общим услови€м страховани€ об€зательное страхование должны произвести как собственник автомобил€, так и водитель, если он не €вл€етс€ собственником. —траховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страховани€. —трахование гражданской ответственности предполагает компенсацию имущественного ущерба: покрытие расходов на ремонт автомобил€ или возмещение стоимости в случае его полной гибели; возмещение убытков при понижении стоимости автомобил€; потере заработка; покрытие расходов на аренду автомобил€ на период его ремонта; возмещение убытков от просто€ автомобил€ и прочих материальных убытков. ¬ качестве компенсации личных убытков возмещаютс€ расходы на лечение, потер€ заработка, моральный ущерб, расходы на экспертизу и др.

    ќсобенностью страховани€ ответственности владельцев автомобилей €вл€етс€ дифференциаци€ тарифных ставок в зависимости от мощности двигател€ автомобил€, местности, где зарегистрирован автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов.


    52.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ √–ј∆ƒјЌ— ќ… ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“» ѕ–≈ƒѕ–»я“»…

    ’оз€йственна€ де€тельность нередко сопр€жена с веро€тностью причинени€ вреда третьим лицам. Ќеожиданные претензии по возмещению ущерба могут создать серьезную угрозу финансовому положению предпри€ти€. —трахование гражданской ответственности устран€ет финансовые риски, св€занные с неожиданными выплатами, поддержива€ тем самым непрерывность хоз€йственной де€тельности. ¬ этой подотрасли выдел€ютс€ следующие виды страховани€ ответственности.

    —трахование гражданской ответственности предпри€тий. ¬ данных видах страховани€ под ответственностью понимаетс€ установленное законом каждой страны об€зательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предпри€тий и их работников третьим лицам. «астрахованным по данному виду страховани€ €вл€етс€ владелец предпри€ти€ как лицо, ответственное за свое предпри€тие. “аким образом, субъектом €вл€етс€ личность (статус) страховател€ как носител€ гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предпри€тии. „резвычайно актуальным дл€ –оссии €вл€етс€ экологическое страхование, которое предусмотрено «аконом Ђќб охране окружающей природной средыї в об€зательной и добровольной форме (страхование предпри€тий Ц источников повышенной опасности).

    »з страховой защиты, как правило, исключаютс€:

    Х†умышленные действи€;

    Х†предвидимые и неизбежные убытки;

    Х†претензии на возмещение ущерба застрахованных лиц друг к другу;

    Х†претензии, вытекающие из договорных и иных об€зательств;

    Х†постепенно возникающие убытки (например, посто€нное воздействие газов, паров, влажности, отработанной воды, опускание почвы вследствие забивки свай);

    Х†претензии по гражданской ответственности в отношении ущерба в чужом имуществе, которое страхователь вз€л в аренду, одолжил или которое €вл€етс€ предметом договора хранени€ или самовольно захваченным;

    Х†убытки, наход€щиес€ в пр€мой или косвенной св€зи с ионизирующим излучением и др. —трахователем гражданской ответственности предпри€ти€ не покрываютс€ и должны страховатьс€ по дополнительным договорам риски, св€занные:

    Х†с побочной де€тельностью предпри€тий;

    Х†с железной дорогой и подъездными пут€ми;

    Х†с договорами аренды (помещени€, лица, арендуемое имущество);

    Х†с горно-добывающей де€тельностью;

    Х†с убытками от пожара, взрыва, огнеопасных, взрывоопасных, €довитых или едких материалов;

    Х†с де€тельностью временных трудовых коллективов;

    Х†со сносом и демонтажом на строительной площадке, а также взрывными работами.

    ѕри расчете тарифных ставок учитываютс€ сумма оборота предпри€ти€, годова€ сумма заработной платы, численность зан€тых на производстве лиц, работа на чужой территории, тип предпри€ти€ и др.


    53.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“» ѕ–ќ»«¬ќƒ»“≈Ћ≈… “ќ¬ј–ќ¬. —“–ј’ќ¬јЌ»≈ ѕ–ќ‘≈——»ќЌјЋ№Ќќ… ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“»

    «аконами большинства стран предусмотрена ответственность производител€ товара (продавца, посредника) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребл€ет данный товар. ѕричем изготовитель товара (продавец, исполнитель) освобождаетс€ от ответственности только в том случае, если он докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы либо вследствие нарушени€ потребителем правил использовани€ и хранени€. ќбъектом страховани€ гражданской ответственности производител€ товара €вл€етс€ его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использовани€ произведенного им товара. —траховым случаем €вл€етс€ наличие такого ущерба. ¬ этом случае его возмещает страхова€ компани€ из фондов, образованных за счет сбора страховых взносов производителей товара.

    —трахование профессиональной ответственности св€зано с возможностью предъ€влени€ претензий к лицам, выполн€ющим свои профессиональные об€занности или оказывающим соответствующие услуги. ќснованием дл€ предъ€влени€ претензий могут быть небрежность (халатность), ошибки и упущени€, допущенные страхователем.

    ѕо страхованию профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб. ќбъектом страховани€ профессиональной ответственности €вл€ютс€ ошибочные действи€ профессионалов, в результате которых могут возникнуть событи€, которые приведут к ущербу.

    ‘акты нечестного поведени€, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей (или их служащих) исключаютс€ из объема страховой ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих об€занностей страхователем, застраховавшим свою ответственность.

    —тавки премии по этому виду страховани€ завис€т от профессии, возраста, стажа работы, даты получени€ квалификации и т.†д.   основной ставке премии могут примен€тьс€ скидки или надбавки, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состо€лись выплаты, или если профессионалы только начинают работать в соответствующей области де€тельности.

    Ќекоторые виды профессиональной ответственности подлежат об€зательному страхованию.


    54.†—“–ј’ќ¬јЌ»≈ ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“» «ј Ќ≈»—ѕќЋЌ≈Ќ»≈ ќЅя«ј“≈Ћ№—“¬ ѕќ  ќћћ≈–„≈— ќћ”  –≈ƒ»“”. ƒ–”√»≈ ¬»ƒџ —“–ј’ќ¬јЌ»я √–ј∆ƒјЌ— ќ… ќ“¬≈“—“¬≈ЌЌќ—“»

    —трахование ответственности за неисполнение об€зательств по коммерческому кредиту (страхование делькредере). ƒебиторска€ задолженность за поставки товаров и услуг может составл€ть значительную долю в балансе предпри€ти€. ѕредоставление коммерческого кредита €вл€етс€ важным инструментом современных рыночных отношений. –иск того, что в случае неплатежеспособности заказчика (покупател€) придетс€ списать дебиторскую задолженность, весьма вырос в последние годы. —трахование делькредере по прин€той в –оссии классификации относитс€ к отрасли страховани€ ответственности, а в мировой практике Ц к кредитному страхованию.

    ѕредметом страховани€ делькредере €вл€етс€ риск неоплаты заказчиками (покупател€ми, получател€ми товара) внутренним или зарубежным поставщикам своей дебиторской задолженности за поставки товаров и услуг. —траховщик по данному страхованию берет об€зательство возместить задолженность за покупател€ товара взамен соответствующей страховой премии. ”слуга страховщика заключаетс€ в том, что он посто€нно наблюдает за экономической и финансовой ситуацией включенных в страхование заказчиков.

    —траховой случай имеет место в том случае, когда открыто конкурсное производство или оно отклонено в суде за недостатком конкурсной массы; начато судебное или внесудебное производство дл€ предотвращени€ торговой несосто€тельности; бесполезно или невозможно исполнить принудительное решение. ¬озмещаетс€ чистый убыток (убыток-нетто), остающийс€ после вычетов из квот банкротства либо несосто€тельности за вычетом франшизы. ¬озмещение ущерба осуществл€етс€ в рамках фиксированной страховой суммы (кредитного лимита).

    ѕо отдельным договорам, как правило, проводитс€ страхование:

    Х†гражданской ответственности домовладельцев и владельцев земельных участков;

    Х†ответственности застройщиков;

    Х†гражданской ответственности владельцев спортивных судов;

    Х†ответственности владельцев животных;

    Х†ответственности охотников;

    Х†ответственности владельцев емкостей горючего;

    Х†других видов гражданской ответственности.


    55.†—”ўЌќ—“№ ѕ≈–≈—“–ј’ќ¬јЌ»я

    ѕерестрахование Ц это система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принима€ на страхование риски, передает часть ответственности по ним с учетом своих финансовых возможностей на согласованных услови€х другим страховщикам с целью создани€ сбалансированного портфел€ страхований, обеспечени€ финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. ќдновременно передаетс€ соответствующа€ дол€ страховой премии. „астный случай перестраховани€ Ц сострахование, при котором одновременно два или несколько страховщиков по соглашению принимают на страхование крупные риски.

    —трахова€ компани€ нуждаетс€ в перестраховании, чтобы иметь возможность покрывать потери по единичным крупным рискам, потери в результате наступлени€ катастрофических случаев либо потери по рискам в случае наступлени€ более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев. ѕрактически она делает это, принима€ на страхование риски частично за счет средств своих перестраховщиков. »наче говор€, перестраховщик оказывает финансовую поддержку страховой компании, чтобы она могла расширить свою де€тельность.

    Ѕлагодар€ перестрахованию страховщик в состо€нии принимать в страхование большее количество рисков, чем без перестраховани€. Ёто дает страховой компании возможность примен€ть закон больших чисел и основной принцип страховани€, согласно которому многие должны покрывать убытки нескольких. “аким образом, перестрахование Ц необходимое условие обеспечени€ финансовой устойчивости и нормальной де€тельности любого страховщика вне зависимости от размера его собственного капитала и страховых резервов.

    “ой же цели, что и перестрахование, служит сострахование, которое в определенных случа€х бывает более оправданным. ¬ практике страховани€ одни риски, как правило, только перестраховываютс€, другие Ц только состраховываютс€.

     рупные риски чаще состраховываютс€ (промышленные, транспортные, авиационные). Ќо в массовых видах страховани€ Ц страхование автомобилей, личного имущества, от несчастных случаев и т.†п.†Ц уместно только перестрахование.

    ама€ важна€ функци€ перестраховани€ Ц это ограничение страхового риска отдельного страховщика. — передачей им части риска перестраховщику риск, который об€зан нести сам страховщик, сокращаетс€ до размера, который он готов и может нести с учетом своих финансовых возможностей.

    ƒруга€ функци€ перестраховани€ имеет первостепенное значение дл€ страховщиков, только начинающих операции на страховом рынке. “акие страховщики с помощью перестраховани€ могут увеличить объем ответственности по заключаемым договорам.


    56.†¬»ƒџ ѕ≈–≈—“–ј’ќ¬јЌ»я. ƒќ√ќ¬ќ–џ ѕ≈–≈—“–ј’ќ¬јЌ»я

    ¬ зависимости от метода передачи рисков в перестрахование и оформлени€ правовых взаимоотношений сторон (страховщика и перестраховщика) перестраховочные операции дел€тс€ на факультативные и договорные.

    —огласно факультативному методу перестраховани€ передающа€ страхова€ компани€ (цедент) может передавать прин€тые ею на страхование риски другой страховой компании. ѕередающа€ страхова€ компани€ не имеет никаких об€зательств перед перестраховщиком по передаче того или иного риска в перестрахование. Ётот вопрос рассматриваетс€ и решаетс€ по каждому риску отдельно. ¬ перестрахование может быть предложен риск полностью или частично в определенной доле, а также один из видов ответственности. ¬ свою очередь перестраховщик не имеет никаких об€зательств перед передающей компанией по приему предлагаемых в перестрахование рисков.

    ѕередава€ риск в перестрахование, цедент имеет право удержать в свою пользу комиссионные, которые в зависимости от риска могут достигать 20Ц40†% от брутто-премии и предназначаютс€ на покрытие расходов по аквизации (приему) страховани€ и его оформлению (агентска€ или брокерска€ комисси€, выдача полиса, заведение карточек учета, другие расходы по ведению дела).

    ќсновной недостаток факультативного перестраховани€ заключаетс€ в том, что, поскольку перестраховщики имеют полную свободу решени€ вопроса о прин€тии риска в перестрахование, к моменту наступлени€ страхового случа€ риск может оказатьс€ вообще неперестархованным или перестрахованным частично, т.†е. в†размере, не позвол€ющем передающей компании полностью компенсировать потери сверх ее потенциальных финансовых возможностей.

    ƒоговорные отношени€ по договору перестраховани€ нос€т об€зательный, облигаторный, характер. ѕерестраховочный договор, определ€ет взаимоотношени€ сторон, в нем даетс€ характеристика подлежащих перестрахованию рисков и их территориальна€ принадлежность.

    ¬ договоре устанавливаетс€ об€занность перестраховател€ передавать в перестрахование Ђвсе и каждыйї прин€тые на страхование риски, а перестраховщика Ц принимать их на свою ответственность в падающей на него доле. ѕри эксцедентном договоре фиксируетс€ размер собственного удержани€ или приоритет цедента, размер участи€ перестраховщика и лимит его ответственности при каждой передаче. ѕри квотном договоре указываютс€ в процентах дол€ (квота) участи€ цедента в передаваемых в перестрахование рисках, а также дол€ участи€ в этих рисках перестраховщика и лимит, максимальна€ сумма его ответственности по такой доле.

    ¬ договоре обусловливаетс€, будет ли цедент высылать перестраховщику бордеро.

    ¬ соответствии с договором перестраховщик имеет право на пропорциональную долю премии по прин€тым в перестрахование рискам. ќпредел€ютс€ процент причитающейс€ цеденту комиссии, а также в его пользу тантьема, или комиссии, с суммы прибыли, которую может получить перестраховщик, пор€док расчета тантьема.


    57.†¬»ƒџ ƒќ√ќ¬ќ–ќ¬ ѕ≈–≈—“–ј’ќ¬јЌ»я

    ѕерестраховочные договоры дел€тс€ на две основные группы: пропорциональные и непропорциональные.   первой группе относ€тс€ квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм, а ко второй Ц договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности.

     вотный договор Ц наиболее проста€ форма перестраховочного договора. —огласно его услови€м страхова€ компани€ передает в перестрахование в определенной доле все прин€тые на страхование риски по определенному виду страховани€ или р€ду смежных страхований. ¬ этой же доле перестраховщику передаетс€ причитающа€с€ ему преми€, и он возмещает перестрахователю все оплаченные им в соответствии с услови€ми страховани€ убытки. ѕерестрахователь имеет право на комиссию и участие в возможной прибыли перестраховщика.

    ќсновной недостаток квотного договора Ц необходимость перестраховывать в значительной доле небольшие, не представл€ющие серьезной опасности риски, которые передающа€ компани€ могла бы держать на собственной ответственности, сохран€€ большие суммы премии.

    ќпредел€ющим фактором в механизме перестраховани€ по эксцедентному договору €вл€етс€ так называемое собственное удержание страховой компании, представл€ющее в большинстве случаев экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой компани€ оставл€ет на своей ответственности определенную часть страхуемых рисков, передава€ в перестрахование суммы, ее превышающие.

    ¬се прин€тые на страхование риски, сумма которых превышает собственное удержание, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита (эксцедента)†Ц суммы собственного удержани€, умноженного на оговоренное число раз.

    ¬ажным моментом при организации перестраховани€ €вл€етс€ определение так называемого собственного удержани€ компании Ц экономически обоснованного уровн€ суммы, в пределах которой страхова€ компани€ оставл€ет на своей ответственности долю застрахованных рисков, передава€ в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

    ƒоговор эксцедента убытка Ц наиболее распространенна€ форма непропорционального перестраховочного покрыти€; инструмент перестраховани€ вступает в силу только в том случае, когда окончательна€ сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случа€ превысит обусловленную сумму. ќтветственность перестраховщика сверх этой суммы лимитируетс€.

    ѕреми€, причитающа€с€ перестраховщикам, обычно определ€етс€ в процентах к годовой брутто-премии по защищаемому портфелю страхований.

    ƒоговор эксцедента убыточности (договор Ђстоп лоссї). —трахова€ компани€ защищает по определенному виду страховани€ общие результаты прохождени€ дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре размер. ƒоговор имеет целью не гарантировать передающей компании прибыль, а лишь защитить ее от непредвиденных потерь. Ћимиты ответственности перестраховщиков устанавливаютс€ в пределах определенного процента убыточности за год или в абсолютной сумме.


    58.†ѕќЌя“»≈ » —“–” “”–ј —“–ј’ќ¬ќ√ќ –џЌ ј

    —траховой рынок Ц это особа€ социально-экономическа€ среда, определенна€ сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страхова€ защита, формируютс€ спрос и предложение на нее. ќбъективна€ основа развити€ страхового рынка Ц необходимость обеспечени€ бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказани€ денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагопри€тных обсто€тельств. —траховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда дл€ обеспечени€ страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

    ќб€зательное условие существовани€ страхового рынка Ц наличие общественной потребности на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. ѕереход отечественной экономики к рынку существенно мен€ет роль и место страховщика в системе экономических отношений. —траховые компании превращаютс€ в полноправных субъектов хоз€йственной жизни.

    ‘ункционирующий страховой рынок представл€ет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звень€. ѕервичное звено страхового рынка Ц страховое общество или страхова€ компани€. »менно здесь осуществл€ютс€ формирование и использование страхового фонда, формируютс€ одни и по€вл€ютс€ другие экономические отношени€, переплетаютс€ личные, групповые, коллективные интересы.

    —труктура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

    ¬ институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компани€ми. ¬ территориальном аспекте можно выделить местный (региональный), страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

    ¬ зависимости от масштабов спроса и предложени€ на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

    ¬нутренний страховой рынок Ц это местный рынок, на котором имеетс€ непосредственный спрос на страховые услуги, т€готеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

    ¬нешний страховой рынок Ц это рынок, наход€щийс€ за пределами внутреннего рынка и т€готеющий к смежным страховым компани€м как в данном регионе, так и за его пределами.

    ѕод мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хоз€йства.

    ѕо отраслевому признаку выдел€ют рынки личного и имущественного страховани€, страховани€ ответственности и экономических рисков. ¬ свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страховани€ от несчастных случаев, домашнего имущества и др.


    59.†”„ј—“Ќ» » —“–ј’ќ¬ќ√ќ –џЌ ј. —“–ј’ќ¬џ≈ ј√≈Ќ“џ

    ”частниками страхового рынка €вл€ютс€ продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации.  атегорию продавцов составл€ют страховые и перестраховочные компании. ¬ качестве покупателей выступают страхователи Ц физические и юридические лица, решившие оформить договор страховани€ с тем или иным продавцом. ѕосредниками между продавцами и покупател€ми €вл€ютс€ страховые агенты и страховые брокеры, содействующие заключению договора страховани€.

    —траховые агенты Ц физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочи€ми. —траховые агенты €вл€ютс€ представител€ми страховых компаний и действуют на основании их полномочий. ¬ международной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, наход€щиес€ на службе страховой компании (работающие по трудовому договору). —траховой агент может представл€ть одну либо несколько страховых компаний и по услови€м договора с ними действует только от имени этих компаний. ѕричем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией.

    ‘ункции агента:

    Х†предоставление страховател€м информации о страховой компании;

    Х консультирование страхователей в вопросах страховани€, осуществл€емого страховой компанией, разъ€снение страховател€м возможностей заключени€ договора страховани€ с различными услови€ми и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрыти€ страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

    Х продажа страхователю страховых услуг: подписание договора страховани€ от имени страховой компании;

    Х предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страховател€ рисках с целью регулировани€ тарифов; обслуживание страховател€ по страховому договору после его заключени€.

    —траховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действи€ от имени и за счет страховщика. ѕрава и об€занности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страхова€ компани€ (доверитель). ѕоскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он об€зан исполн€ть поручени€ строго в соответствии с ее указани€ми. јгенты, не €вл€ющиес€ наемными служащими, получают за свой труд, как правило, агентское вознаграждение в процентах либо от суммы собранных ими страховых взносов (премий), либо от общей страховой суммы.

    —траховые агенты Ц юридические лица Ц чаще всего предпри€ти€ и организации, характер де€тельности которых позвол€ет выгодно совместить основные функции с функци€ми страховых агентов: турагентства, юридические консультации, нотариальные конторы, сберегательные банки, транспортные билетные кассы, которые могут оформл€ть те или иные договоры страховани€. ќднако это могут быть и организации, созданные исключительно дл€ агентской де€тельности в страховании.


    60.†—“–ј’ќ¬џ≈ Ѕ–ќ ≈–џ

    —траховые брокеры Ц юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном пор€дке в качестве предпринимателей, осуществл€ющие посредническую де€тельность по страхованию от своего имени на основании поручени€ страховател€ либо страховщика. —траховой брокер Ц независимое лицо, действующее по поручению страховател€ (в пр€мом страховании) или страховщика (при перестраховании). —огласно «акону –‘ Ђќб организации страхового дела в –оссийской ‘едерацииї страховой брокер об€зан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров. ќни об€заны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой де€тельностью извещение о намерении осуществл€ть посредническую де€тельность по страхованию за 10 дней до начала этой де€тельности.   извещению должна быть приложена копи€ свидетельства (решени€) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимател€.

    ќб€зательным условием дл€ осуществлени€ брокерской де€тельности физическим лицом и руководителем брокерской организации €вл€етс€ наличие высшего образовани€ или среднего специального экономического либо юридического образовани€ при стаже работы в области финансовой или страховой де€тельности не менее 3 лет.

    —траховым брокерам рекомендуетс€ заключать договоры страховани€ своей профессиональной ответственности перед клиентами.

    ¬иды услуг, предоставл€емые брокерами, согласно ѕримерному положению о страховых брокерах в основном соответствуют услугам, которые страховые брокеры по сложившейс€ практике предоставл€ют на международных страховых рынках. ќднако в ѕоложении имеютс€ некоторые особенности, в частности в нем говоритс€ о некотором различии между брокером Ц физическим лицом и брокером Ц юридическим лицом: брокер Ц физическое лицо не может организовывать инкассацию страховых премий и страховые выплаты.

    ќдним из видов услуг, предусмотренных ѕоложением, €вл€етс€ организаци€ услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению страховых выплат. Ѕрокер, если у него есть соответствующа€ служба, располагающа€ профессионалами в области экспертизы по оценке убытка, может быть также и аварийным комиссаром. Ќо это не значит, что он может выступать в роли аварийного комиссара между сторонами страхового договора.

    ¬ ѕоложении предусматриваетс€ заключение специального соглашени€ между брокером и его клиентами (страхователем, страховщиком), в котором приводитс€ перечень об€занностей страхового брокера, а также оговариваетс€ ответственность перед ними за их исполнение.

    Ѕрокер не €вл€етс€ участником страхового договора. ≈го об€занность Ц содействовать исполнению страхового договора его участниками и оказывать присущие страховому брокеру посреднические услуги. √осударство может пр€мо участвовать в рыночных отношени€х как страховщик через государственные страховые организации и оказывать возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлени€ми.

  • Ќаш сайт €вл€етс€ помещением библиотеки. Ќа основании ‘едерального закона –оссийской федерации "ќб авторском и смежных правах"†(в ред. ‘едеральных законов от 19.07.1995 N 110-‘«, от 20.07.2004 N 72-‘«) копирование, сохранение на жестком диске или иной способ сохранени€ произведений размещенных на данной библиотеке категорически запрешен. ¬се материалы представлены исключительно в ознакомительных цел€х.

    –ейтинг@Mail.ru

    Copyright © UniversalInternetLibrary.ru - читать книги бесплатно